Lokaty bankowe – oszczędzanie bez ryzyka

W temacie dzisiejszego wpisu zadaję Ci pytanie:

Czy chcesz bezpiecznie oszczędzać pieniądze?

A kto nie chciałby oszczędzać lub inwestować pieniędzy z minimalnym ryzykiem?

Przez bezpieczne oszczędzanie rozumiem lokowanie pieniędzy w produkty pozbawione ryzyka. Do takich produktów z pewnością należą lokaty bankowe, czy konta oszczędnościowe.

Jeżeli dopiero zaczynasz przygodę z bankami to koniecznie przeczytaj, jak możesz lokować pieniądze.

 

Dzisiaj produkty w pełni bezpieczne

 

Dzisiaj skoncentruję się na pierwszym produkcie, czyli lokatach terminowych. O pozostałych dwóch niedługo będziecie mogli przeczytać w kolejnych artykułach.

Lokaty bankowe to produkty, o którym warto wiedzieć więcej, chcąc kumulować pieniądze.

To dobry start na nabranie nawyku oszczędzania, szczególnie, że jest dostępna przy naprawdę niedużych kwotach.

 

Każdy może oszczędzać w ten sposób

 

Siadając do pisania tego postu zastanawiałem się, czy jest sens poruszać ten temat. W końcu pojawia się on w naprawdę wielu miejscach, wywołuje skrajne opinie i prawdopodobnie przez większość czytelników jest już mocno przyswojony.

Wychodzę jednak z założenia, że dodatkowych źródeł wiedzy nigdy za wiele.

Jeśli znajdzie się chociaż jedna osoba, która dopiero edukuje się i szuka informacji, czym właściwie są lokaty bankowe – jak najbardziej warto było powtórzyć to wszystko jeszcze raz!

Bardzo często młody człowiek ma pierwszą w życiu nadwyżkę finansową do ulokowania i jeszcze nie wie co zrobić. I mam nadzieję, że tutaj znajdzie przydatne dla niego informacje.

 

Czym właściwie są lokaty bankowe?

 

Lokata terminowa to konkretna umowa pomiędzy klientem, a bankiem, dotycząca powierzenia kapitału na określony czas.

W zamian za „pożyczenie” bankowi naszych własnych pieniędzy, otrzymujemy wynagrodzenie, w postaci odsetek określonych przez bank.

Całość, czyli kapitał wraz z odsetkami otrzymujemy od banku z powrotem po upływie umówionego czasu.

Bardzo często przedterminowe zerwanie lokat (wycofanie kapitału), wiąże się z utratą wypracowanych odsetek.

Zdarzają się lokaty bankowe, z których w przypadku zerwania ich przed czasem, kapitał jest zwracany klientowi wraz z odsetkami, wypracowanymi od dnia uruchomienia do dnia zerwania lokaty.

 

Odsetki to pieniądze należne za pożyczenie kapitału bankowi

 

Do ich obliczenia wykorzystuje się oprocentowanie, podane dla danego produktu, zawsze w skali roku.

Zobacz:

Jeśli 2 miesięczna lokata jest oprocentowana na 5% oznacza to, że za 1000 zł włożone na taką lokatę, po roku zarobisz 50 zł brutto.

Jednak ten przychód należy podzielić na 12 i pomnożyć przez 2, wówczas otrzymasz ok. 8,33 zł za dwa miesiące.

Oczywiście, jest to dochód brutto i należy zapłacić od niego podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki), czyli 19% tej kwoty – zostanie nam 6,75 zł.

ty jednak nie musisz nic robić. Bank płaci ten podatek za Ciebie, obciążając konto stosowną kwotą.

 

Dlaczego banki oferują produkt, za który same płacą?

 

Jednym z głównych biznesów, na jakich zarabia bank jest udzielanie kredytów i pożyczek.

Jednak, aby mieć gotówkę, którą można pożyczyć komuś na procent, trzeba ją zdobyć – na przykład pożyczając ją od klientów.

Lokaty terminowe to pożyczki dla banku, na określony czas i procent.

Bank zbierając od jednych klientów pieniądze, może je pożyczać dalej, w formie kredytu, pobierając od tego wyższy procent.

Jego zyskiem jest różnica pomiędzy tym, za ile pożyczył pieniądze od Was i za ile pożyczył je kolejnym osobom lub podmiotom gospodarczym.

Warto wiedzieć, że banki pożyczają pieniądze nie tylko klientom, ale również sobie nawzajem i na tym biznesie również zarabiają.

 

Czy lokaty terminowe pozwalają na swobodne skorzystanie ze zgromadzonych pieniędzy?

 

Lokaty bankowe są powszechnie uważane za produkty mało elastyczne, jeśli chodzi o oszczędzanie pieniędzy.

Wiąże się to właśnie z teoretycznym (a czasami praktycznym) brakiem możliwości wcześniejszego wypłacenia pieniędzy bez utraty zysku.

Nie jest jednak tak, że nie możesz wypłacić Twoich pieniędzy:

Jeżeli założysz zwykłą lokatę terminową, to jesteś w stanie praktycznie w każdym momencie ją zerwać.

Zgromadzone środki wracają na rachunek, z którego były wpłacone. Oczywiście zależy to od zapisów umowy, czy też regulaminu otwierania i prowadzenia produktów oszczędnościowych w danym banku.

Jest to szczególnie możliwe teraz, gdy większość z nas ma dostęp do bankowości internetowej i jesteśmy w stanie sami zarządzać produktami posiadanymi w banku. Obejmuje to również zakładanie lub zrywanie lokat.

 

Najlepiej, jeśli po zerwaniu lokaty zachowasz odsetki

 

Pozostaje tylko kwestia tego, czy bank pozwala Ci zachować wypracowane dotychczas odsetki, czy zwraca Ci jedynie powierzony kapitał.

To już zależy od banku i produktu, z którego skorzystałeś. Jednak w kwestii płynności, nie są one aż tak „sztywne”, jak zazwyczaj się sądzi.

W razie nastania czarnej godziny, w większości przypadków będziesz w stanie szybko dostać Twoje pieniądze z powrotem.

 

Na jaki czas można otwierać lokaty bankowe?

 

Odpowiedź na to pytanie przede wszystkim zależy od oferty banku, w jakim zdecydujesz się ulokować pieniądze. Większość z nich oferuje szeroki wachlarz terminów, na jaki otworzysz dany produkt.

Sam spójrz:

Do dyspozycji są najczęściej lokaty na 12, 9, 6, 3, 2, a czasami 1 miesiąc.

Zdarzają się również lokaty dłuższe, na 2 lub 3 lata lub bardzo krótkie, na przykład 7 lub 3 dniowe.

Oferty banków zmieniają się bardzo często, w zależności od sytuacji na rynku finansowym, ponieważ produkty są do niej dostosowywane.

Szczególnie teraz, można spotkać się z częsta zmianą oprocentowania ze względu na zmiany stóp procentowych, wprowadzane przez Radę Polityki Pieniężnej działającą przy Narodowym Banku Polskim.

 

Jeśli martwi Cię, co się stanie z Twoimi pieniędzmi po upływie tego terminu, to możliwości są dwie:

 

  • Lokata zostanie zamknięta

Środki wraz z wypracowanymi odsetkami zostaną wypłacone na rachunek, z którego lokata została założona.

  • Lokata zostanie odnowiona

Będzie kontynuowana na takich samych warunkach, przez ten sam czas, liczony od nowa. Oczywiście nie każdy bank i nie przy każdej lokacie daje taką możliwość.

Co do wypracowanych odsetek, to w tym przypadku jest możliwość ich wypłaty po zakończeniu pierwszego okresu trwania lokaty. Wówczas dalej pracuje ponownie tylko kapitał.

Odsetki mogą też pozostać na koncie lokaty i otrzymacie wówczas efekt procentu składanego.

 

Nie mam dużo pieniędzy i nie wiem, czy wystarczy, aby otworzyć lokatę…

 

To częste zmartwienie osób, które nie mają wielkich majątków.

Jednocześnie co miesiąc odkładają jednak nieduże kwoty, które łącznie składają się w coś większego. Dobra wiadomość jest taka, że (oczywiście w zależności od banku) lokaty terminowe da się otwierać już od 1000 zł, a czasami nawet już od 500 zł.

Gromadzenie takich sum dla niektórych może oczywiście być kłopotem.

Takim osobom, polecam rachunki oszczędnościowe, o których napiszę już niebawem.

Jednak mając już kwoty rzędu 500 zł i więcej, będziesz w stanie znaleźć ofertę dla siebie. Standardowych lokat można zazwyczaj otworzyć bardzo dużo, więc możecie kumulować swój kapitał.

 

Lokaty bankowe – czy są kwoty maksymalne?

 

Sytuacja wygląda już różnie, jeśli wziąć pod uwagę kwotę maksymalną, jaką można ulokować na lokacie.

W przypadku lokat promocyjnych, lepiej oprocentowanych bardzo często można spotkać się z limitem kwoty maksymalnej, na przykład 10 000 zł lub 20 000 zł.

Zazwyczaj taką lokatę promocyjną można założyć tylko raz i tylko jedną.  Rzadko kiedy będzie ona odnawialna.

Następnie trzeba polować na nową okazję lub przenieść pieniądze na bardziej standardowych produkt.

 

Czy warto otwierać lokaty długoterminowe?

 

Odpowiedź brzmi: to zależy.

Dlaczego?

Przede wszystkim należy pamiętać, że przeważnie oprocentowanie lokat jest stałe w całym okresie trwania.

W związku z tym, otwierając dzisiaj roczną lokatę na 4%, Twoje odsetki po roku wyniosą 4% od wpłaconego kapitału.

długoterminowe lokaty bankoweNawet, jeżeli w międzyczasie sytuacja rynkowa ulegnie zmianie i bank będzie oferował ten sam produkt z oprocentowaniem na poziomie powiedzmy 7%.

Oczywiście, można w takiej sytuacji zerwać lokatę 4% i założyć nową, z wyższą stopą zwrotu, jednak to zależy od tego, czy za zerwanie będzie Ci groziła utrata odsetek, czy też nie.

 

Gdyby stopy rynkowe byłyby na naprawdę wysokim poziomie…

 

…ja osobiście skłaniałbym się do lokat długoterminowych.

Wówczas zamroziłbym kapitał na dłużej, ale z perspektywą lepszej stopy zwrotu w przypadku obniżek oprocentowania na rynku.

Rzecz jasna nie można wykluczyć, że stopy nie wzrosną jeszcze bardziej. Dla mnie to jednak okazja do odłożenia środków ze świadomością, że nie opłaca mi się ich wypłacać wcześniej. Wszystko jednak zależy od sytuacji życiowej.

Co do zasady, lokaty bankowe na dłuższe terminy, na przykład rok lub więcej, oferują nieco wyższe zyski niż lokaty krótkoterminowe.

 

Wiele banków oferuje lokaty terminowe, na przykład na 12 miesięcy – ze wzrastającym oprocentowaniem.

 

To tak zwane lokaty progresywne.

Przykładowo, przez pierwsze miesiące, kapitał wypracowuje 3% w skali roku, w połowie roku jest już to 6%, a ostatni miesiąc 10% w skali roku.

Reklamy tych produktów są bardzo dobrze skonstruowane, ponieważ zawierają zazwyczaj sformułowanie typu „zyskasz nawet do 10% w skali roku”.

Okazuje się jednak, że to ten ostatni miesiąc jest tak wysoko oprocentowany, a ostatecznie oprocentowanie wyjdzie na średnim poziomie 5%.

Warto dokładnie czytać warunki produktu, szczególnie, że jeśli jest nowy, to będzie szalenie polecany przez pracowników banku.

 

A może lepiej założyć lokatę krótkoterminową…

 

Z kolei, przy obecnych warunkach rynkowych, kiedy stopy procentowe są na bardzo niskim poziomie, (nie tylko) moim zdaniem kompletnie nie warto oglądać się na lokaty długoterminowe

Przede wszystkim z tego względu, że w przysłowiowej „każdej chwili” stopy mogą zacząć rosnąć, po czym wzrosną jeszcze trochę i jeszcze trochę.

Zrywać za każdym razem lokatę, tylko po to by przenieść pieniądze do bardziej opłacalnego produktu, to według mnie zbyt dużo zachodu.

Szczególnie, jeśli utracisz z tego względu wypracowane odsetki.

A czy pozostawienie tych pieniędzy na rok, na marnym procencie ma sens – myślę, że potrafisz sobie na to odpowiedzieć.

 

Inaczej przy obecnej sytuacji postrzegam lokaty krótkoterminowe

 

Czas dwóch, czy trzech miesięcy to całkiem przyjemna perspektywa, która pozwala „zaryzykować” ulokowaniem pieniędzy na lokacie.

Niskie stopy procentowe zmuszają obecnie banki do szukania kapitału całą mocą, dzięki czemu przeżywamy obecnie bardzo duży wysyp promocyjnych lokat, właśnie krótkoterminowych, na 4, 5 a czasem nawet 6%. Ja sam z takich produktów chętnie korzystam.

Owszem zarobek na pojedynczej lokacie nie jest może zatrważający, ale sumując to wszystko razem, nie wychodzi się najgorzej, szczególnie jeśli skorzysta się z ofert, dzięki którym możecie zyskać dodatkowe korzyści, jak premie, czy nagrody konkursowe.

 

Czy lokaty terminowe są bezpieczne?

 

Tak, jak wspomniałem wcześniej – lokaty terminowe to produkty otwierane poprzez zawarcie umowy z bankiem. Na jej podstawie, powierzamy tej instytucji nasze pieniądze na określony czas.

Bezpieczeństwo lokat polega na tym, że przede wszystkim mamy zagwarantowany zwrot pełnej sumy pieniędzy, które powierzyliśmy bankowi.

W związku z powyższym, jedyna możliwość, jaka czeka klienta na koniec trwania lokaty, to zarobek. Nie ma możliwości straty kapitału.

Oczywiście w tym momencie u niektórych z Was może pojawić się sprzeciw i rzucicie pod nosem hasłem „ale przecież inflacja”.

To stwierdzenie pojawia się zawsze w dyskusjach na temat korzystania z lokat bankowych. Oczywiście, że należy pamiętać o inflacji, ale należy też pamiętać, że nie powoduje ona utraty kapitału, tylko spadek jego wartości.

Inwestując, też musiałbyś ją uwzględnić, z tym, że oczywiście potencjalny, wyższy zysk mógłby ją zrekompensować.

Zapytasz:

Czym jest inflacja?

 

Jest to proces wzrostu przeciętnego poziomu cen w gospodarce. Powoduje to przede wszystkim spadek siły nabywczej pieniądza – czyli upraszczając, towary są coraz droższe, a więc za tą samą sumę pieniędzy jesteśmy w stanie kupić mniej rzeczy.

 

Można oczywiście inwestować swoje pieniądze, ale…

 

Korzystając z innych możliwości pomnażania oszczędności, takich jak fundusze inwestycyjne albo gra na giełdzie, umożliwiasz sobie wypracowanie wysokich zysków.

Jednocześnie jesteś narażony na poniesienie równie wysokich strat. Wówczas Twój kapitał może szybko stopnieć.

Jeżeli nie jesteś odpowiednio przygotowany i nie masz zielonego pojęcia, jak inwestować swoje pieniądze, proponuję zacząć od oszczędzania w bezpieczny sposób.

Przede wszystkim powinieneś najpierw myśleć o stworzeniu poduszki finansowej – swojego zabezpieczenia.

Inwestycje lepiej zostawić na moment, kiedy zdobędziesz odpowiednią wiedzę, a także będziesz w stanie pogodzić się z pewnymi stratami podczas nauki. Możesz ewentualnie skorzystać z usług biura maklerskiego, jednak będzie to kosztowało i również nie daje gwarancji bezpieczeństwa.

 

Czy lokaty to dobra i opłacalna inwestycja?

 

Jest to z pewnością inwestycja bezpieczna i warta polecenia dla osób, które dotychczas nie miały nadwyżek finansowych i nie wiedzą, co z nimi zrobić.

zysk-z-lokatyKtoś, kto nie jest jeszcze gotowy na inwestycje, powinien raczej skierować się ku bezpieczeństwu. Podobnie, w przypadku osób, które nie mają w swojej perspektywie wielu lat oszczędzania (co jest przydatne w przypadku inwestycji – możliwe odrobienie strat).

Co do opłacalności, należy już najlepiej samemu ocenić, jakie ma się wymagania, co do zwrotu z powierzonego kapitału.

Oferta rynkowa jest naprawdę szeroka i chociaż obecne stopy procentowe nie są powalające, to nadal można znaleźć perełki, dzięki którym można nieco zyskać.

Czy to poprzez promocyjną wartość stopy procentowej, czy też dzięki dodatkowym premiom pieniężnym.

 

Jeżeli posiadasz znaczne środki pieniężne

 

Mam na myśli kwoty rzędu setek tysięcy złotych, których nie chcesz inwestować, ale z drugiej strony standardowe oprocentowanie wydaje Ci się śmieszne.

Możesz albo poszukać ofert banków dla osób zamożnych, gdzie warunki lokowania pieniędzy są zazwyczaj lepsze niż u konkurencji.

Najczęściej wiążą się one z wymogiem wysokich kwot początkowych.

Możesz teżpróbować podjąć negocjacje oprocentowania w banku, którym już posiadasz konto i wówczas też masz szansę na polepszenie warunków.

 

Dzięki za wizytę na blogu

 

Mam nadzieję, że nieco przybliżyłem temat osobom, które do tej pory nie korzystały z takich produktów bankowych. Wspaniale, jeżeli napisałem też o czymś, o czym niektórzy z Was jeszcze nie wiedzieli. Bardzo mnie ucieszy, jeżeli byłem pomocny.

Dziękuję serdecznie, że zechciałeś poświęcić Twój czas na ten artykuł i jestem Ci za to bardzo wdzięczny.

Jeżeli z ta wiedzą wiesz już, że lokaty terminowe są dla Ciebie to zajrzyj na moją dedykowana stronę. Znajdziesz tam kilka interesujących ofert:

Ciekawe Produkty Bankowe – Lokaty

Mając jakiekolwiek pytania, czy wątpliwości, jak zawsze zachęcam – komentuj lub pisz.

Nie zapomnij polubić profilu Bankowość Domowa na Facebooku, a jeżeli chcesz być na bieżąco z najnowszymi wpisami – dołącz do subskrybentów mojego newslettera

Zapraszam ponownie już niedługo na wpisy o kontach oszczędnościowych i lokatach strukturyzowanych!

Pozdrawiam, Bartek!

5 myśli nt. „Lokaty bankowe – oszczędzanie bez ryzyka”

  1. Zastanawiam się nad lokatą, wydaje mi się to całkiem sensowne rozwiązanie jak na obecne czasy, chociaż konto oszczędnościowe też nie jest złą opcją.

  2. od wielu lat lokuję pieniądze w Getin Noble i jak dotąd zawsze z zyskiem, który przeznaczam na przyjemności, bo to taki bonus nadzwyczajny do spożycia.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *