Wyjeżdżasz za granicę i zamierzasz korzystać z karty płatniczej?

Dzisiaj kontynuuję temat, podjęty przeze mnie we wpisie z 16 czerwca. Dla przypomnienia, ostatnim razem zwróciłem uwagę na mało znany klientom fakt:

Bank chcąc ochronić Twoje pieniądze, może zablokować Ci kartę płatniczą, jeżeli ma podejrzenia co do Twojego udziału w transakcji.

Szczególne zagrożenie pojawia się w przypadku skorzystania przez Ciebie z karty za granicą. Szczególnie na egzotycznych wakacjach, które nie zdarzają się przecież często. Bank stara się wówczas zapobiec negatywnym skutkom skimmingu, czyli skopiowania karty. Jak jednak opisałem w artykule, możesz uchronić się przed taką sytuacją, informując bank o Twoich planach.

W dzisiejszym poście ponownie pragnę poruszyć temat transakcji kartowych za granicą, lecz tym razem z perspektywy ponoszenia kosztów takich operacji. Chciałbym, abyś był świadomy tego, ile może kosztować Cię wypłata gotówki, a ile płatność kartą w sklepie.

 

Waluta rozliczeniowa karty

 

Na początek warto wspomnieć, co rozumieć przez pojęcie „waluta rozliczeniowa karty”:

Jest to po prostu waluta, w jakiej organizacja płatnicza (Visa, MasterCard etc.) rozlicza transakcje kartowe wykonywane poza granicami kraju jej wydania. Większość oferowanych na polskim rynku kart płatniczych jest rozliczana w EUR (chociaż zdarzają się wyjątki, że karty są również rozliczane w PLN lub USD).

Co to dla Ciebie oznacza?

 

Załóżmy, że Twoja karta jest rozliczana w EUR

 

Wówczas, gdy przebywasz na terenie strefy euro i dokonujesz w tej walucie zakupów lub wypłat gotówki, to twoje transakcje przeliczane są przez bank na PLN po kursie sprzedaży dla EUR obowiązującym w banku.

Dla uproszczenia napiszę tylko, że wartość tego konkretnego kursu można sprawdzić w historii transakcji danej karty już po rozliczeniu. Szczegóły dotyczące czasu rozliczenia transakcji, a także dnia, z którego powinien pochodzić wspomniany kurs są udostępniane przez banki. Przeważnie są zawarte w dokumencie zwanym Regulamin świadczenia usług płatniczych lub Regulamin wydawania i użytkowania karty debetowych (kredytowych) lub podobnym.

Tam też powinna znajdować się informacja, jaka jest waluta rozliczeniowa kart oferowanych przez bank. O tę informację zawsze można również zapytać konsultanta infolinii lub pracownika placówki.

 

Nieco bardziej skomplikowana sytuacja pojawi się, gdy znajdziesz się poza strefą euro

 

Wówczas dokonasz transakcji w innej walucie obcej niż wspomniane EUR. Wówczas do gry wkracza organizacja płatnicza, która wydawała Twoją kartę (Visa, MasterCard etc.).

Jeśli na przykład wypłaciłeś gotówkę w GBP (funt brytyjski), to ta transakcja zostanie najpierw rozliczona z GBP na EUR (po kursie rozliczeniowym organizacji płatniczej, z jej ewentualną dodatkową prowizją). Następnie, Twój bank przeliczy transakcję z EUR na PLN i odpowiednia kwotą obciąży Twój rachunek.

Tego typu transakcje narażone są na największe koszty. Głównie ze względu na podwójne przewalutowanie, dodatkowe prowizje, czy możliwość przekroczenia salda rachunku w związku z dwoma poprzednimi punktami.

 

Prowizje pobierane za korzystanie z karty za granicą

 

Jeśli sprawdzisz Taryfę (Tabelę) Opłat i Prowizji banku, w którym prowadzisz konto, znajdziesz tam z pewnością informacje o opłatach za korzystanie z karty za granicą.

Poniżej przedstawiam przykłady opłat z 4 polskich banków.

Szukając, skupiłem się na pozycjach wypłata gotówki z bankomatu za granicą i transakcje bezgotówkowe. Biorę pod uwagę karty, które banki oferują bezpłatnie lub warunkowo bezpłatnie. Głównie z tego względu, że przy płatnych kartach często występuje zwolnienie z prowizji.

Na ten moment nie wpisałem kosztów dla kart kredytowych, ale jeżeli pojawi się zainteresowanie, chętnie uzupełnię wpis o takie informacje.

 

mBank

 

W mBanku dla podstawowych kart do rachunku eKonto (Visa PayWave, Mastercard PayPass), prowizja za wypłatę gotówki w bankomacie za granicą wynosi 3% kwoty wypłaty, minimum 9 zł (swoją drogą pamiętam, że jeszcze do niedawna była to usługa pozbawiona tej prowizji). Transakcje bezgotówkowe są według TPiO teoretycznie bezpłatne.

Warto jednak przeczytać przypis, do którego prowadzi indeks przy tej pozycji tabeli. Spotkasz się wówczas z informacją, że za przewalutowanie transakcji w walucie EUR, pobierane jest dodatkowo 2% prowizji, a w przypadku transakcji dokonanych w walucie innej niż PLN czy EUR, prowizja ta wynosi 3% wartości transakcji. Przypis ten odnosi się zarówno do wypłat z bankomatów, jak i do płatności bezgotówkowych.

Jeżeli zaś walutą rozliczeniową jest PLN (a mBank od jakiegoś czasu oferuje takie karty), wówczas prowizje wynoszą odpowiednio 5% i 6%.

 

Deutsche Bank Polska

 

W taryfie opłat Deutsche Banku dla kart Visa i IQ World Mastercard opłaty są uzależnione od posiadanego pakietu kont.

Wszystkie bankomaty grupy Deutsche Banku na świecie są bezpłatne. W przypadku chęci korzystania z innych bankomatów, posiadacze pakietów dbNET, db Life, db Invest i db Elite mają do nich bez prowizyjny dostęp.

Z pakietami db Smart, db Koneser, db Open klient zapłaci za wypłatę z bankomatu 2% prowizji, minimum 6 zł.

Transakcje bezgotówkowe są naturalnie bez prowizyjne.

W tabeli brakuje jednak wzmianki o jakichkolwiek dodatkowych prowizjach za przewalutowanie. Regulamin świadczenia usług płatniczych Deutsche Banku wspomina jednak o podwójnym przewalutowaniu przy transakcjach w walucie innej niż PLN lub EUR. Trzeba pamiętać, ze jest to po prostu reguła przy tego typu transakcjach.

 

ING Bank Śląski

 

ING Bank Śląski (taryfa do przeczytania tutaj) przy wypłacie z bankomatu zagranicznego i/lub w walucie innej niż PLN, pobiera prowizję w wysokości 3% od kwoty wypłaty.

ING nie podaje minimalnej wysokości prowizji, z jednym wyjątkiem – przy wypłacie przy użyciu karty Maestro w EUR, minimalna prowizja to 5 zł.

Transakcje bezgotówkowe wykonywane są bez dodatkowych kosztów.

 

PKO BP

 

W banku PKO BP, również pobiera się prowizję za wypłatę gotówki w bankomacie zagranicznym. Jak można sprawdzić w TPiO, jest ona uzależniona od rodzaju posiadanego rachunku – w większości przypadków opłata wynosi 3% od kwoty transakcji, ale nie mniej niż 10 zł.

Wyjątkiem jest PKO Konto pierwsze i PKO Konto dla młodych, gdzie opłata wynosi 0 zł.

Dodatkowo, przy praktycznie wszystkich rachunkach oprócz PKO Konta dla młodych, znajduje się przypis o naliczaniu dodatkowej prowizji w wysokości 2% kwoty operacji, za przewalutowanie transakcji zarówno bezgotówkowej, jak i gotówkowej w walutach innych, niż te znajdujące się w tabeli kursów PKO BP.

 

Pamiętaj, aby zwracać uwagę na wszystkie koszty

 

Mógłbym oczywiście pokazać w zestawieniu prowizje jeszcze kilku banków, ale nie w tym rzecz. Chciałem Ci uświadomić, że takie koszty istnieją i że powinieneś zwracać na nie uwagę. Niekiedy odpowiednie planowanie tego, jak będziesz rozporządzać Twoimi pieniędzmi na urlopie, może pozwolić Ci zaoszczędzić całkiem duże kwoty.

Sprawdź proszę, czy i jakie prowizje pobiera Twój bank za transakcje w walutach obcych, tak dla siebie.

Jak widać w powyższym zestawieniu, pobieranie opłat za transakcje gotówkowe za granicą, to niemal norma. Opłaca się natomiast dokonywać transakcji bezgotówkowych, ponieważ te nie są obarczone dodatkowymi kosztami.

W grę wchodzi jedynie przewalutowanie transakcji, pojedyncze po kursie banku lub podwójne z dodatkowym kursem organizacji płatniczej.

 

Uważam, że naprawdę warto postawić na transakcje bezgotówkowe za granicą

 

Spotkałem się z kilkoma opiniami, że przeliczenie waluty może być korzystniejsze niż w kantorze.

Szczerze powiedziawszy, osobiście nie sprawdzałem prawdziwości tego stwierdzenia, ale zachęcam do podzielenia się Twoimi doświadczeniami w tej kwestii.

Napisz w komentarzu, czy ostatnie płatności kartą za granica były dla Ciebie opłacalne, czy nie?

Pozdrawiam i dzięki za Twoją wizytę, Bartek