Limity transakcyjne kart (zyskaj kontrolę nad płatnościami)

W wielu sytuacjach zarówno zawodowych, jak i prywatnych spotkałem się z pytaniami:

Dlaczego z jakiegoś powodu transakcja kartowa została odrzucona, skoro na rachunku były dostępne środki pieniężne?

Raz była to zwykła transakcja w sklepie lub wypłata z bankomatu, a kiedy indziej brak możliwości kupienia biletu lotniczego przez Internet.

Wielu posiadaczy kart płatniczych nadal jest nieświadoma zabezpieczeń podsuwanych przez bank. Dzisiaj uchylam rąbka tajemnicy jednego z takich rozwiązań, które jednym utrudnia, a innym ułatwia życie z kartą płatniczą.

Limity transakcyjne kart debetowych i kredytowych to bardzo łatwy temat, który będzie Ci prosto zrozumieć. Specjalnie dla Ciebie wyjaśniam go od początku do końca. A czytanie tego wpisu zajmie Ci kilka minut:

 

Limity transakcyjne spotkasz, korzystając z:

 

• kart kredytowych
• kart debetowych
• kart typu pre-paid
• nalepek zbliżeniowych

Chcąc zdefiniować to pojęcie, powiedziałbym, że:

Są to określone ilościowo i kwotowo PROGI maksymalnego wykorzystania Twoich środków pieniężnych.

Aby z nich korzystać, musisz oczywiscie posiadać na rachunku środki pieniężne (własne lub z kredytu).

Już wyjaśniam, jak to dokładnie działa.

 

Limity transakcyjne dzielą się w określony sposób.

 

Nie jest to proste – a przynajmniej nie zawsze.

Otóż, jak dużo jest banków w Polsce, tak wiele jest sposobów, w jakie działają limity transakcyjne kart płatniczych.

Część z banków daje klientom dostęp do informacji o limitach, część nie. Część ustala limity kwotowe, część ilościowe. Niektóre narzucają progi tylko na okres miesiąca, a inne limitują transakcje wykonywane jednego dnia.

Oto, jak się w tym wszystkim połapać:

 

Limity kwotowe i limity ilościowe

 

Przede wszystkim możesz napotkać limity określone zarówno w kwotach, jak i w ilościach transakcji. Do tego dochodzi wspomniany już podział na limity dzienne i miesięczne.

Przykładowo, pewnego dnia zdarzyło Ci się wypłacić 5 razy po 100 zł z bankomatu i nagle potrzebujesz wypłacić kolejne 100 zł. Już szósty raz tego samego dnia.

 

Brzmi dziwnie, ale uwierz mi – to nie jest sytuacja, która nie może się zdarzyć

 

Z zadowoleniem zmierzasz do maszyny, a próba wypłaty kończy się niepowodzeniem. Przecież wiesz, że masz te pieniądze na rachunku.

Niepocieszony odwlekasz wypłatę do następnego dnia i wówczas wszytko jest w porządku, a Ty otrzymujesz swoje pieniądze.

W taki przypadku swobodnie można założyć, że dla Twojej karty mógł zostać ustanowiony:

• dzienny limit kwotowy na wypłatę z bankomatów do 500 zł LUB
• limit ilościowy do 5 transakcji

Natomiast miesięczny limit w którymś z tych przypadków, jest już wyższy, bo kolejnego dnia limity transakcyjne były „odświeżone” i wypłata była już dostępna.

 

Limit dzienny – może Cię ochronić przed skutkami kradzieży

 

Wobec powyższego:

1. Kwotowy limit dzienny to maksymalna suma pieniędzy, jaką wypłacisz/zapłacisz w ciągu jednego dnia, jedną lub kilkoma operacjami.
2. Ilościowy limit dzienny to po prostu ilość transakcji danego typu, jaką możesz wykonać tego dnia. Oba te ograniczenia „resetują” się po północy.

Są jednak bardzo przydatne na wypadek, gdybyś chciał dodatkowo zabezpieczyć swoją kartę przed skutkami kradzieży. Ustanawiając limit do powiedzmy 3 transakcji – karta odmówi współpracy po większej ilości. Dajesz sobie czas na zastrzeżenie karty.

 

Limit miesięczny – możesz kontrolować swoje wydatki

 

Limity ilościowe i kwotowe miesięczne, to analogicznie suma pieniędzy lub ilość transakcji, jaką możesz wykorzystać w ciągu danego miesiąca kalendarzowego.

Ich pełne wartości są przywracane na początku każdego miesiąca.

Nie mają aż takiego znaczenia, jak mogą mieć w kwestii bezpieczeństwa limity dzienne. Świetnie spisują się, jako kontrola wydatków przy pomocy karty debetowej lub kredytowej.

W łatwy sposób widzisz, ile pieniędzy w danym miesiącu wydałeś lub wypłaciłeś kartą.

Bardzo ważne:

 

Pamiętaj, że na limity miesięczne składa się suma wykorzystanych limitów dziennych.

 

Jak to rozumieć?

Wyobraź sobie, że Twój ilościowy limit miesięczny na dany typ transakcji wynosi 10.

Ty już pierwszego dnia miesiąca wykonałeś już 10 takich transakcji.

W ten sposób to wyczerpałeś Twój limit miesięczny. Musisz go zwiększyć, albo czekać do końca miesiąca.

 

Jakie transakcje są ograniczone limitami?

 

Podstawą podziału są:

• transakcje gotówkowe,co oznacza wypłaty gotówki z bankomatów
• transakcje bezgotówkowe, czyli po prostu płatności kartami – w sklepach stacjonarnych i przez Internet

 

Limity transakcji gotówkowych

 

Ograniczenie dostępu do wypłat z bankomatu ma bardzo duże znaczenie.

W sytuacji, gdy:

• zgubisz kartę lub
• zostanie Ci skradziona, a
• ktoś, jakiś sposobem będzie znał Twój PIN

Pozbawienie Cię środków poprzez ich wypłatę za pomocą maszyny jest najprostszym i najszybszym sposobem.

Mało kto zaryzykuje pójście do sklepu i po prostu zapłacenie swojego rachunku Twoją kartą.

 

Limity transakcyjne ograniczają potencjalne straty

 

Jeżeli więc karta ma nałożony limit na wypłatę z bankomatu, ogranicza to Twoją potencjalną stratę do czasu zastrzeżenia karty.

Jeżeli masz taką możliwość, warto dostosować to ograniczenie do Twoich potrzeb.

Na przykład:

Jeżeli wiesz, że raczej nie wypłacasz z bankomatu więcej niż 100 zł dziennie i 1000 zł miesięcznie, to warto ustalić limity transakcyjne o takiej wysokości.

Ograniczysz sobie stres związany z ewentualną utratą karty.

Oczywiście, czasami możesz potrzebować wypłacić więcej, ale wówczas zmieniasz ustawienia na jakiś czas. Możesz to zrobić poprzez serwis internetowy lub telefon.

 

Limit transakcji bezgotówkowych, w tym internetowych oraz MO/TO

 

Kwestia limitu transakcji bezgotówkowych może być nieco bardziej złożona, niż w przypadku wypłat z bankomatu.

Płatności kartą mogą odbywać się w:

• sklepie stacjonarnym, przez terminal płatniczy POS
• przez Internet w sklepach internetowych, na stronach linii lotniczych lub hoteli.
• dużo rzadziej, ale czasami transakcja kartą wymaga potwierdzenia korespondencyjnego bądź telefonicznego (tzw. MO/TO – ang. mail order/telephone order).

Komu zdarzyło się samodzielnie rezerwować hotel we Włoszech, może kojarzyć sprawę, ponieważ tam MO/TO jest nadal popularne.

Czasami nawet płatności zlecane przez Internet, są autoryzowane tą drogą. W takiej sytuacji, wspomniany limit powinien być ustawiony na potrzebną kwotę bądź ilość.

 

Niektóre limity transakcyjne są od siebie zależne

 

Limity transakcyjne na zlecenia internetowe, telefoniczne i korespondencyjne podlegają pod limity transakcji bezgotówkowych.

Mogą być ustanowione tylko wówczas, gdy te ostatnie są określone. Ponadto, ich wartości nie mogą przekraczać parametrów głównego limitu płatności bezgotówkowych.

Jeśli więc ustalisz limity transakcyjne na płatności bezgotówkowe do 1000 zł, to nie ustalisz limitu na płatność kartą w internecie powyżej tej kwoty.

Albo ustalisz ją powyżej, ale podczas wykonywania transakcji, płatność wyższa niż 1000 zł zostanie odrzucona.

 

Limity transakcyjne jako zabezpieczenie Twoich pieniędzy

 

W tym punkcie również chciałbym pochylić się nad kwestiami bezpieczeństwa.

Wspomniałem wcześniej, że ktoś, kto znajdzie lub ukradnie Twoją kartę, raczej nie pójdzie do sklepu na zakupy.

Przede wszystkim musiałby mieć Twój numer PIN. Może jednak swobodnie użyć Twojej karty do płatności w Internecie, ponieważ ma wszystkie potrzebne dane karty:

• numer karty
• data ważności
• kod CVV2

Jeśli masz więc możliwość kontroli limitów na transakcje internetowe i MO/TO – warto z nich korzystać.

Ustal ograniczenia dostosowane do Twoich potrzeb, a zmniejszysz potencjalne straty.

 

Co z transakcjami zbliżeniowymi? Czy da się je ograniczyć?

 

W tej kwestii pojawiają często dodatkowe znaki zapytani.

Z pewnością transakcje zbliżeniowe ograniczane są przez limit transakcji bezgotówkowych, zazwyczaj jednak nie mają one osobnego ograniczenia.

Nie dotyczy to niestety transakcji offline, podczas których nie dochodzi do weryfikacji danych karty z bankiem.

Ostatnio pojawiły się nowe zalecenia KNF w zakresie poprawy bezpieczeństwa tych płatności przez banki. Czas pokaże, jak zareagują polskie banki.

 

Jak samemu sprawdzić wartości limitów transakcyjnych?

 

Możliwości jest kilka:

• Po pierwsze, możesz poszukać takich informacji na stronie informacyjnej Twojego banku:

Sugeruję zacząć poszukiwania od znalezienia zakładki z informacjami o karcie, jaką posiadasz. Tam możesz trafić na takie dane. Są to wówczas standardowe ustawienia, które mogłeś już zmienić. Możesz też zajrzeć do działu z najczęściej zadawanymi pytaniami.

• Druga opcja to oczywiście telefon na infolinię Twojego banku z zapytaniem o limity transakcyjne Twojej karty:

Najlepiej, jeżeli przejdziesz procedurę identyfikacji, co ułatwi konsultantowi pracę. Na większości infolinii możesz też dokonać zmiany limitów, jeżeli bank w ogóle przewiduje taką ewentualność.

• Trzecia droga – zaloguj się do internetowego serwisu transakcyjnego:

Następnie znajdź pozycję „Karty” i kliknij. Po chwili powinieneś zobaczyć listę posiadanych przez Ciebie kart (lub jedną, jeśli nie masz więcej).

Jeżeli Twój bank pozwala Ci samodzielnie zmieniać ograniczenia dla transakcji kartą, w szczegółach powinna występować opcja „Zmiana limitów” lub coś podobnego.

Jeżeli nie możesz tego robić samemu, powinna chociaż pojawić się informacja o wysokości domyślnego limitu na transakcje.

 

Czy Twój bank umożliwia Ci zmianę limitów?

 

Niestety, nie wszystkie banki umożliwią Ci kontrolowanie limitów na Twojej karcie. Część z nich po prostu narzuci Ci konkretne limity.

W internetowym serwisie transakcyjnym zobaczysz co najwyżej, jaka jest ich wartość.

W 3 bankach, w których między innymi miałem konta, wygląda to następująco:

 

Deutsche Bank

 

Po zalogowaniu się do serwisu transakcyjnego, nie ma możliwości zmiany limitów.

Można się dowiedzieć, chociaż nieco lakonicznie, że dzienny limit karty to xxxx zł. Nie ma jednak informacji, czy dotyczy to transakcji bezgotówkowych, czy wypłat z bankomatów.

Brak również wskazówek, jaka część tego limitu została danego dnia wykorzystana.

 

Getin Bank

 

W serwisie transakcyjnym tego banku jest możliwość dokonania samodzielnej zmiany.

Limity są jednak podzielone tylko na gotówkowe i bezgotówkowe i są określone jedynie kwotowo.

 

mBank

 

Oferuje chyba najszerszą możliwość samodzielnej manipulacji limitami transakcyjnymi.

Dostęp przez serwis transakcyjny pozwala na wgląd w pełną tabelę z limitami ilościowymi i kwotowymi, zarówno dziennymi, jak i miesięcznymi.

Ponadto występuje tam pełen podział transakcji bezgotówkowych, który opisałem wcześniej. Osoby korzystające z płatności w Internecie, mogą same kontrolować swoje zabezpieczenia.

 

Limity transakcyjne a limit karty kredytowej

 

Na zakończenie chciałbym zaznaczyć, że w przypadku karty kredytowej limity transakcyjne nie są równe limitowi kredytowemu karty.

Te dwa pojęcia są bardzo często mylone przez klientów korzystających z kredytówki.

To drugie pojęcie oznacza kwotę kredytu, jaka jest dostępna do Twojej dyspozycji na rachunku karty. To wówczas jest Twój zasób pieniędzy do wykorzystania przy pomocy karty kredytowej.

 

Najłatwiej zrozumieć tę różnicę w taki sposób:

 

Masz limit kredytowy na karcie w wysokości 5000 zł. A więc bank dał Ci kredyt w ten wysokości.

Jednocześnie masz w ustawieniach karty wyznaczone dzienne limity transakcyjne dla płatności bezgotówkowych na maksymalnym poziomie 2000 zł.

Mimo dostępności 5000 zł na koncie karty nie zapłacić za zakupy większe niż 2000 zł. Transakcja będzie odrzucona.

Chyba, że zwiększysz limit.

 

Podsumowując, limity transakcyjne to przede wszystkim:

 

• Bardzo przydatna funkcjonalność i wspaniale, jeśli Twój bank daje Ci możliwość ustalania ich samodzielnie.
• Pozwolą Ci kontrolować Twoje wydatki dokonywane przy użyciu karty debetowej lub kredytowej.
• Mogą być wspaniałym zabezpieczeniem dla Twojej karty w przypadku jej zaginięcia.
• Mogą znacząco ograniczyć Twoje straty,w przypadku utraty karty.

Osobiście jestem zwolennikiem zabezpieczania swoich pieniędzy na różne sposoby jednocześnie – tak na wszelki wypadek.

Mam nadzieję, że dość jasno przedstawiłem działanie limitów transakcyjnych, jednak jeżeli w Twojej głowie zrodziły się jakieś pytania, śmiało zadaj je w komentarzach.

 

I serdecznie Cię zachęcam…

 

Udostępnij innym powyższe informacje na temat limitów transakcyjnych kart płatniczych.

Wiedząc to, Ty i Twoi znajomi nigdy nie będą mieli problemów z dokonywaniem płatności w sklepie – w końcu będą wiedzieć, jakie mają ograniczenia!

Dzięki i pozdrawiam, Bartek!

---

Polub moją stronę Bankowość Domowa na Facebooku

Jeśli spodobał Ci się ten wpis, udostępnij go swoim bliskim, zostaw mi lajka lub po prostu komentarz. Jeśli masz pytania lub osobistą uwagę – po prostu napisz do mnie. Każda z tych rzeczy to może być mały krok dla Ciebie, ale będzie on wielkim skokiem w mojej motywacji do dalszej pracy na blogu!