Konto oszczędnościowe – alternatywa czy uzupełnienie lokaty?

Często zdarzają Ci się sytuacje, że masz do dyspozycji nadwyżki finansowe w niewielkich kwotach?

Nie chcesz ich wydać, a z drugiej strony, jest ich za mało, żeby założyć z tego lokatę. Warto wówczas zwrócić uwagę na rachunek oszczędnościowy – szczególnie, jeśli dopiero zaczynasz przygodę z oszczędzaniem!

Ostatnim razem rozpocząłem temat oszczędzania pieniędzy z wykorzystaniem bezpiecznych produktów bankowych. Na tablicy były lokaty terminowe.
Dzisiaj kontynuuję ten temat, opowiadając nieco o kontach oszczędnościowych. Chciałbym Ci rozjaśnić kilka zagadnień:

  • Czym jest konto oszczędnościowe?
  • Co odróżnia je od lokat?
  • Jak naliczane są odsetki?
  • Czy można na nich zarobić?
  • Do czego mogą Ci się w ogóle przydać konta oszczędnościowe?

Dzięki temu, będziesz w stanie sam odpowiedzieć sobie na pytanie:

Czy mając wolne pieniądze w banku, umieścisz je na lokacie? Koncie oszczędnościowym? A może pozwolisz im „leżeć” i nie zarabiać?

 

Konto oszczędnościowe, czyli rachunek bankowy na odmiennych zasadach

 

Konta oszczędnościowe to produkty oferowane obecnie przez niemal wszystkie banki. Zazwyczaj są one bezwarunkowo bezpłatne w prowadzeniu, co wydaje się naturalne. Ostatecznie, w teorii mają pozwolić klientom „zarobić”, a nie stracić (chociaż zdarzają się dziwne wyjątki).

Przede wszystkim jest to dodatkowy rachunek, z własnym numerem. Co odróżnia go od standardowego konta rozliczeniowego to możliwosć uzyskiwania odsetek ze zgromadzonego kapitału.

Zazwyczaj panują tam również specjalne warunki jeśli chodzi o wypłaty pieniędzy. Do niektórych kont oszczędnościowych można nawet zamówić kartę płatniczą.

 

Czy można mieć więcej niż jedno konto oszczędnościowe?

 

oprocentowanie

Część banków proponuje możliwość posiadania tylko jednego konta oszczędnościowego – np. Deutsche Bank.

Inne z kolei udostępniają klientom bardzo wiele rachunków tego samego typu (np. mBank, gdzie jeden klient może mieć 4 konta eMax, 4 konta eMax plus i jeszcze 4 rachunki oszczędnościowe w walutach obcych).

Jeśli tylko masz taką możliwość i jest to bezpłątne – warto mieć więcej niż jedno konto oszczędnościowe. Nieco dalej powiem, do czego się przyda.

 

Kiedy można otworzyć konto oszczędnościowe?

 

Zazwyczaj masz dwie główne możliwości co do momentu otwarcia konta oszczędnościowego:

  1. Taki rachunek możesz otworzyć już na samym początku współpracy z bankiem – jako dodatek do zwykłego konta ROR.
  2. Dla tych, którzy się nie decydują od razu, albo nie mieli takiej szansy, w dowolnym momencie trwania umowy są dostępne wnioski o otwarcie np. przez Internet.

 

Przelew z i na rachunek oszczędnościowy

 

Konta te nie różnią się specjalnie w obsłudze od zwykłych rachunków rozliczeniowych. Można na nie wykonywać bezpośrednie przelewy z rachunku podstawowego w tym samym lub innym banku.

Wpłata może więc następować w dowolnym czasie, poprzez system Elixir, czy też poprzez kasę banku.

Wypłaty są czasami ograniczone do przelewów na rachunek własny (czyli podstawowe konto ROR lub inne konta oszczędnościowe), a czasami jest możliwość wykonywania zwykłych przelewów zewnętrznych. Wówczas zazwyczaj należy zdefiniować odbiorcę.

Wypłaty często ograniczone są do jednej bezpłatnej w miesiącu kalendarzowym i pozostałych, płatnych zazwyczaj około 5 – 10 zł.

 

Co odróżnia konto oszczędnościowe od lokaty terminowej?

 

Lokaty bankowe szeroko opisałem w poprzednim artykule, do kórego lektury serdecznie Cię zapraszam:

Lokaty terminowe – oszczędzanie bez ryzyka

W związku z tym, nie będę się rozpisywał ponownie nad ich charakterystyką. Poniżej wymienię jednak elementy, które wyróżniają opisywane dzisiaj produkty na tle lokat.

Oto one:

 

Wpłacasz taką kwotę, jaka Ci pasuje

 

Konto oszczędnościowe pozwala przede wszystkim na wpłacanie dowolnej kwoty pieniędzy, w każdym momencie okresu rozliczeniowego.

Oznacza to, że nie musisz posiadać już uzbieranego kapitału, tak jak na przykład do otwarcia lokaty. W ich przypadku występują minimalne kwoty otwarcia i należy mieć już, powiedzmy 500 zł.

W przypadku rachunku oszczędnościowego, możesz na niego wpłacać fundusze już od przysłowiowej, pierwszej złotówki. A tak naprawdę, nawet od grosza.

Oznacza to tyle, że każda nadwyżka finansowa, jaką posiadasz, nawet najmniejsza, może pracować na koncie oszczędnościowym. Nie musi po prostu przebywać bezproduktywnie na Twoim zwykłym rachunku bankowym.

 

Brak konkretnego terminu lokowania pieniędzy

 

W przypadku rachunków oszczędnościowych, Twoje pieniądze będą przez Ciebie zdeponowane na dowolny termin.

Oznacza to, że w każdej chwili, nawet po jednym dniu, możesz wypłacić swój kapitał.

A za ten jeden dzień, zostaną naliczone należne odsetki. Możesz też kumulować pieniądze przez kilka lat.

 

Jeszcze większa elastyczność produktu – łatwiej upłynnić środki pieniężne

 

Przy okazji możesz zauważyć, że konta są bardziej elastycznym produktem niż lokaty.

Tak, jak w dowolnym momencie możesz wpłacać na nie Twoje pieniądze, tak w każdym momencie masz możliwość wypłaty – na przykład przelewem.

Trzeba jednak pamiętać, że za tę płynność banki pobierają swoją prowizję i to nie raz.

Przede wszystkim rachunki oszczędnościowe są zazwyczaj gorzej oprocentowane niż lokaty.

Bardzo często – szczególnie teraz, gdy rynkowe stopy procentowe są na tak niskim poziomie – oprocentowanie oferowane przez konta oszczędnościowe jest raczej symboliczne.

 

Banki mogą pobierać prowizje za przelew z konta oszczędnościowego

 

Dodatkowo, dosyć częstą praktyką stosowaną przez banki w przypadku tego typu kont jest pobieranie opłat za wypłatę oszczędności.

prowizjeZazwyczaj pierwsza wypłata (chociaż zdarza się, że nawet kilka pierwszych) w miesiącu kalendarzowym nie jest obarczona żadną prowizją.

Jednak już kolejne przelewy są związane z dodatkową opłatą pobieraną z tego konta, na przykład w wysokości 5 zł lub 10 zł.

Z jednej strony jest to dobry „odstraszacz” przed niepotrzebnym korzystaniem z oszczędności. Wtedy możesz dwa razy zastanowić się, czy na pewno chce poświęcić te kilka złotych.

Z drugiej strony należy bardzo uważać i decydując się o zleceniu transferu, warto sprawdzić w historii transakcji, czy w danym miesiącu nie był on już wykonany.

Lepiej nie być przykro zaskoczonym, gdy te przykładowe 5 zł zniknie z konta.

 

Sposób naliczania odsetek na rachunkach oszczędnościowych

 

Mówiąc o naliczaniu odsetek, należy oczywiście pamiętać o tym, że podawane w kartach informacyjnych oprocentowanie, zawsze jest wyrażone w skali rocznej.

Chciałbym zwrócić Twoją uwagę na dwa aspekty rozliczania odsetek, w których banki stosują w większości podobne do siebie założenia:

  • Odsetki należne za zgromadzony kapitał, są obliczane za każdy dzień, w jakim ten kapitał jest zgromadzony na koncie:

System finansowy banku sprawdza stan konta po północy każdego dnia i według tego stanu nalicza odsetki. Dzięki takiemu mechanizmowi, bank jest nam w stanie wypłacić odpowiednią kwotę odsetek nawet w sytuacji, gdybyśmy codziennie wpłacali po 10 zł.

System ma prawidłowo naliczać odsetki każdego dnia od nowej kwoty, wyłapując wzrost lub spadek salda rachunku. Dzięki temu, nigdy nie tracicie odsetek wypracowanych do momentu wypłaty.

  • Okresami rozliczeniowymi w przypadku kont oszczędnościowych są zazwyczaj miesiące kalendarzowe:

Wcześniej wspomniałem o tym, że w przeciwieństwie do lokat, środki na rachunku możemy trzymać bezterminowo.

Muszą jednak występować jakieś okresy rozliczeniowe, aby banki mogły prawidłowo wypłacić należne odsetki.

W związku z tym, kapitalizacja odsetek przeważnie jest dokonywana w nocy z ostatniego dnia miesiąca na pierwszy dzień kolejnego miesiąca. Wówczas tez konto zostaje uznane należną kwotą i obciążone kwotą podatku od dochodów kapitałowych w wysokości 19% zarobionej kwoty.

 

Oprocentowanie kont oszczędnościowych – czy można tu zarobić?

 

Jak już pisałem kilka akapitów wyżej, ze względu na większą płynność pieniądza w tej formie oszczędzania, banki nie pozwalają dużo zarobić na rachunkach oszczędnościowych.

oprocentowaniePrzez możliwość swobodnych wypłat pieniędzy, bank oferuje niższe oprocentowanie. W końcu masz udogodnienie, bo jesteś w stanie łatwiej i szybciej podjąć decyzję o uszczupleniu stanu konta.

Czyli pozbawiasz bank gotówki, którą mógł dysponować.

Owszem – wśród ofert lokat, nadal można znaleźć perełki, które dają względnie dobry zarobek, czy to w postaci oprocentowania, czy dodatkowych bonusów.

Jednak konta oszczędnościowe są mniej dopieszczane.

Ponownie wkracza tu kwestia większej płynności kapitału i konieczności wypłaty wypracowanych odsetek, przez co bank ma mniejszą szansę własnego zysku.

Wiąże się to również z obecną sytuacją rynkową, gdzie banki wolą dopieścić lokaty, dając im kilka punktów procentowych więcej.

Liczą, że gdy klienci ulokują swoje pieniądze, sytuacja się zmieni i stopy rynkowe będą wyższe, dzięki czemu to banki zarobią.

 

Porównując kilka ofert, obecna sytuacja rachunków nie przedstawia się kolorowo:

 

  • eMax plus w mBanku dla kwot do 50 000 zł bez grosza daje dzisiaj oprocentowanie 0,6% 1,3%;
  • Konto Oszczędnościowe  Plus w PKO BP przy podobnych warunkach oferuje 0,35% 1,5%;
  • Rachunek oszczędnościowy w T-mobile Usługi Bankowe ma stopę zwrotu 1,04% w skali roku 1,8%;
  • BGŻ Optima oferuje obecnie 3,0% dla Nowych Srodków do 100 000,- zł kwot do 1 miliona złotych, ale jest to promocja przewidziana do 25.11.2014 – co będzie dalej, przekonamy się;
  • Meritum Bank proponuje Konto Oszczędnościowe oprocentowane na 2,25%, co jest nie najgorszą opcją, podobnie jak BGŻ Optima;
  • Deutsche Bank, za środki do wysokości 10 000 zł, oferuje oprocentowanie 1,5%.

 

Do czego może przydać Ci się rachunek oszczędnościowy?

 

Jak widać, na kontach oszczędnościowych zarabia się raczej słabo. Tak naprawdę jeszcze mniej niż na lokatach terminowych, które i tak już mają bardzo niskie stopy zwrotu.

W związku z tym można je traktować jako konta, które zarabiają przy okazji.

Przede wszystkim:

Polecam tego typu konta osobom, które nie mają do odłożenia dużych, regularnych kwot.  Mogą traktować rachunek oszczędnościowy właśnie jako miejsce, na którym te pieniądze będą gromadzone do konkretnego czasu.

Na przykład utworzą sumę, z której będzie można założyć jakąś ciekawa lokatę. Jednocześnie dzięki odkładaniu na takie osobne konto, te pieniądze nie kuszą, żeby je wydać.

 

Rachunki oszczędnościowe idealne do prowadzenia budżetu

 

Jeżeli korzysta się z usług banku, w którym oferta pozwala na otwarcie kilku kont oszczędnościowych, to przywołam tutaj metody, które sam stosuję.

Używam kilku rachunków do zarządzania własnymi finansami i kontrolowaniem wydatków.

Jest to naprawdę przydatne dla każdego, kto chce poważnie zająć się oszczędzaniem pieniędzy i pracą nad budżetem domowym.

 

Serdeczne dzięki, że wpadłeś!

 

Na dzisiaj to już wszystko w tym temacie. Jeżeli nasuwają się Ci jakieś pytania lub wątpliwości – komentuj lub pisz do mnie, korzystając z zakładki Kontakt

Jeśli nie czytałeś jeszcze poprzedniego wpisu o lokatach terminowych to jeszcze raz zapraszam do zapoznania się z nim:

Lokaty terminowe – oszczędzanie bez ryzyka

Dziękuję Ci za wizytę i jestem za to bardzo wdzięczny! Od razu zapraszam do lektury kolejnego wpisu, w którym opiszę krótko lokaty strukturyzowane.

Pozdrawiam, Bartek!