Dużo pisałem ostatnio na temat kredytu odnawialnego. Uznałem jednak, ale mogło zabraknąć Ci pewnych szczegółów. W związku z tym napisałem jeszcze trochę. Uznałem, że mogłeś stwierdzić – „OK, całkiem ciekawy produkt bankowy, ale ile taki kredyt odnawialny kosztuje?”
Postanowiłem więc zajrzeć na swoje konto bankowe w Deutsche Banku, gdzie mam już kredyt odnawialny od 2 lat. Sprawdziłem historię konta i sam mocno się zdziwiłem.
Nie robiłem tego wcześniej i byłem w szoku, gdy zobaczyłem, ile przez ostatnie 12 miesięcy zapłaciłem za korzystanie z kredytu odnawialnego! Nie spodziewałem się takich kwot.
Czytaj dalej, by poznać szczegóły mojego odkrycia.
Poza tym dowiesz się:
- Jakie są obecnie prowizje za uruchomienie lub przedłużenie kredytu odnawialnego w kilku polskich bankach,
- Po raz kolejny, dlaczego warto korzystać z linii kredytowej w rachunku z głową,
- Gdzie można uruchomić ten produkt bankowy na promocyjnych warunkach.
Odpowiadając na pytanie: właściwie ile ten kredyt odnawialny kosztuje?
Mówię – to zależy od trzech rzeczy. Przede wszystkim masz do czynienia z dwoma źródłami kosztów:
- Prowizja za uruchomienie/odnowienie kredytu
- Odsetki wynikające z korzystania z podstawionego limitu kredytowego
A trzecim czynnikiem wpływającym na to, ile ostatecznie za to wszystko zapłacisz, jest Twój zdrowy rozsądek (lub jego brak).
Prowizja za uruchomienie kredytu odnawialnego
Bank pobiera prowizję zawsze przy uruchomieniu kredytu odnawialnego w Twoim koncie. Rzecz jasna, od czasu do czasu zdarzają się promocje, dzięki którym możesz taki produkt uruchomić bez prowizji na start.
Każdego kolejnego roku, bank pobiera prowizję za odnowienie umowy kredytu odnawialnego. Zazwyczaj jej wielkość jest określona tak samo, jak w prowizji za uruchomienie.
Pisałem również o tym, jak można spróbować uniknąć tej opłaty (przynajmniej w jednym banku):
Jak kształtują się prowizje za kredyt odnawialny w kilku polskich bankach
Z racji tego, że niektóre banki mają kilka propozycji opłat za kredyt odnawialny w koncie, podaję prowizje w wariancie najprostszym konstrukcyjnie:
Jakie wnioski płyną z tego zestawienia?
Otóż, jak możesz zauważyć, zazwyczaj prowizja za odnowienie kredytu jest pobierana w podobnej kwocie, jak przy uruchomieniu. Poza tym, widać, że obecnie niskie oprocentowanie kredytów, banki odbijają sobie na prowizjach.
Zobacz:
mBank pobiera obecnie 69 zł za uruchomienie kredytu. Jeszcze miesiąc temu było to 55 zł. A trzy lata temu, prowizja wynosiła 25 zł.
Alior Bank pobiera aż 75 zł. To już całkiem sporo, szczególnie, jeśli interesuje Cię tylko kwota minimalna 500 zł. Wówczas prowizja stosunkowo wynosi 15% kwoty kredytu.
Słabo, prawda? Łatwo się pokusić wówczas o większy limit „bo przecież prowizja się nie zmieni”. Jednak odradzam takie podejście. Bierze się tyle, ile faktycznie może się przydać, o czym pisałem w poprzednim artykule.
Mój kredyt odnawialny uruchomiłem w Deutsche Banku
Ja osobiście, przeniosłem swój kredyt odnawialny do Deutsche Banku. Było to 2 lata temu i od tego czasu opłaty się nie zmieniły.
Zauważ, że rocznie mój kredyt odnawialny kosztuje 20 zł. Mając 1000 zł limitu kredytowego na koncie właśnie tyle płacę. Jeśli bym zwiększył kwotę, to prowizja naliczałaby się już procentowo.
Deutsche Bank zwiększył ostatnio prowizję i wymagania dla karty debetowej do rachunku. Początkowo myślałem o rezygnacji z ich usług. Jednak to, ile mój kredyt odnawialny kosztuje w Deutsche Banku, przekonało mnie do pozostania z tym bankiem.
Jak często korzystam z kredytu odnawialnego?
Praktycznie w każdym miesiącu zdarzy mi się dzień lub dwa, kiedy potrzebuję tych pieniędzy. Głównie wynika to z faktu, że własne pieniądze w dużym stopniu trzymam na kontach oszczędnościowych lub lokatach. Część z tych kont ma specjalne przeznaczenie.
W razie, gdy skorzystam z własnych środków, uszczuplam kwotę dostępną z kredytu, a następnie w wolnej chwili uzupełniam braki z konkretnego rachunku.
Oprocentowanie kredytu odnawialnego
Obecnie (maj 2015) kredyt odnawialny jest stosunkowo niedrogi, ze względu na wysokość stóp procentowych NBP. W większości banków produkt ten jest dzisiaj oprocentowany na 10%.
Nie jest to jednak liczba, do której warto by było się przywiązywać ze względu na częste zmiany stóp procentowych.
Stąd też prawdopodobnie wynikają rosnące prowizje za udzielenie i odnowienie kredytów – każdy bank chce zarobić.
Poniżej przedstawię, ile płaciłem odsetek za mój kredyt w Deutsche Banku w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Przypominam więc, że w tym czasie stopy procentowe wielokrotnie zmieniały swoją wartość.
Ile kosztował mnie kredyt odnawialny w ciągu ostatnich 12 miesięcy?
Przez ostatnie 12 miesięcy suma odsetek za korzystanie z kredytu odnawialnego wyniosła mnie 6,41 zł.
Dokładnie tak – 6,41 zł!
Mało prawda? A korzystam z kredytu odnawialnego cały czas. Jednak służy mi on jako zabezpieczenie, tak jak zresztą opisywałem to w poprzednim wpisie.
Są miesiące, gdzie odsetki przekraczają 1 zł. Wówczas skorzystałem z większych kwot niż zazwyczaj i prawdopodobnie przez kilka dni.
Rzecz jasna nie wolno zapomnieć o prowizji za odnowienie, która w Deutsche Bank Polska wynosi wspomniane już 20 zł (lub 2%).
W związku z tym, za rok posiadania kredytu zapłaciłem bankowi 26,41 zł.
Dzięki temu:
- Nie przejmowałem się, czy na zakupy w sklepie nie zabraknie mi 2 złotych na koncie,
- Wszystkie moje polecenia zapłaty, czy zlecenia stałe były realizowane terminowo – bo nie zabrakło 2 zł na rachunku bankowym,
- Mogłem zlecić ważne przelewy czy opłacić usługi na których mi zależało (skorzystać z okazji) nie zwlekając – własne pieniądze przelewałem następnie z kont oszczędnościowych w spokojnej chwili.
Korzystając z kredytów musisz kierować się rozsądkiem
Krótko mówiąc – zapłaciłem 26,41 zł za swój komfort. Ale należy pamiętać, że było to tak tanie, ponieważ robiłem to z głową.
Gdybym kupił sobie w jednym miesiącu telewizor za 5 tysięcy złotych, korzystając z kredytu odnawialnego (gdybym miał taki limit), to kapitalizacja odsetek w przedstawionej Wam historii rachunku wyglądałaby smutniej.
Uruchomiłem jednak tylko tyle, ile faktycznie potrzebuję w awaryjnych przypadkach i ile jestem w stanie spłacić.
W którym banku kredyt odnawialny kosztuje niewiele?
Możliwe, że masz konto w banku, gdzie ten produkt jest niedrogi, albo w promocyjnej cenie. Jeśli szukasz czegoś takiego, to może przydadzą Ci się poniższe linki:
- Kredyt odnawialny w Deutsche Banku – nie ma tam obecnie promocji, ale po otwarciu konta, na przykład dbNET, możesz uruchomić taki kredyt jak mój, płacąc naprawdę niską prowizję. Przypominam, że jest to 2% od kwoty kredytu, z minimalną opłata 20 zł.
- Bank Smart – posiadacze rachunków w tym banku, mogą wystąpić o uruchomienie kredytu odnawialnego w koncie – bez prowizji – o ile będzie to limit do 3900 zł. Za to nowi klienci, podczas otwierania konta osobistego, mogą również wnioskować o otwarcie kredytu – wówczas zapłacą prowizję 1,5% – bez kwoty minimalnej. Wobec tego za udostępnienie 500 zł, zapłacisz tylko 7,50 zł.
Oczywiście, to oferty na start – jednak, gdybyście w przyszłym roku chcieli uniknąć prowizji za odnowienie, to są na to sposoby. Nie wszędzie muszą zadziałać, jednak na przykład w mBanku się udało. Zobacz, w jaki sposób:
Podobał Ci się ten wpis? Zapisz się na mój newsletter, a będziesz otrzymywać informacje o nowościach na bieżąco.
Dzięki za wizytę i pozdrawiam 🙂
Bartek
myślę, że pewnie kredyt odnawialny w banku jest o wiele droższą opcją niż karta z limitem odnawialnym. Fajnie, bo o kartę AXI Card można wnioskować online, bez konieczności wychodzenia z domu. to jedna z ciekawszych propozycji na rynku.
Ja tak wpadłem to mam pytanie mam limit odnawialny na 15000 tys miesięczne wpływ muszę mieć 2500zl
A co miesiąc mam minus koło 200zl to znaczy że jak ja je wykorzystam to 2500 tys co miesiąc to mi dlatego ten minus wchodzi tak za te odsetki za wykorzystanie tego wpływu co miesięcznego tak
Proszę o pomoc
Troszke pogubilem sie
Bo np. Moje wplywy sa male… Na konto ..no troche za duzo info… A czytalem ze mozna w ratach alle calosc trzeba po uplywie np 12 mies.
Czy limit odnawialny mozna splacac w ratach ?
od paru lat proponuja ale nie daje sie na KO namowic. mam oszczednosci i jest mi to niepotrzebne
Witam mam pytanie,
W Millenium jest promocja.
„Zyskaj 45 dni bez odsetek (RRSO 8,94%)”
Oczywiście na początek jest prowizja 1,29% od wysokości aktywowanego limitu.
Po upływie 45-dniowego okresu, o którym oprocentowanie od wykorzystanego limitu w koncie osobistym w Banku będzie 8,94%.
Aby obliczyć ile by mnie kosztowało 20.000 PLN np. na 60 dni.
liczę 20.000 PLN x1.29% = 258PLN prowizja
60 minus 45 „darmowych „dni to 15
wiec powinienem policzyć:
20.000 PLN x 8,94%. = 1788
1788/365dni=4,90PLN
4.90PLN*15dni = 73,5PLN
czyli całkowity koszt to 258 PLN + 73,5PLN
=331,50 PLN
Czy to tak powinienem liczyć?
Pozdrawiam,
Mam pytanie: mając kredyt odnawialny , po roku obowiązywania umowy przed jej przedłużeniem muszę mieć na koncie zgromadzoną kwotę jaką pożyczyłam? Czy istnieje podwyższenie takiej kwoty?
Jeśli decyduje się Pani przedłużyć kredyt odnawialny, to wystarczy zapewnić środki na prowizję. Zazwyczaj można wnioskować o podniesienie limitu – wysokość maksymalna zależy już od konkretnego banku i oczywiście Pani zdolności kredytowej, ocenionej przez bank.
Właśnie poszukiwałam takiej informacji :). Bardzo dziękuję za konkrety.
Cześć Ala,
cieszę się, że wpis był dla Ciebie pomocny 🙂
Zachęcam do udostępniania innym:)
Eurobank do 10 dni.
Zarobek – przelew całości limitu na konto oszczędnościowe i zwrot po 7/10 dniach.
Hmm faktycznie 🙂 bardzo dobry pomysł 🙂 genialny w swojej prostocie 🙂 przy kwocie np. 20000 zł z konta na 2% możesz na czysto wyciągnąć 6 zł w 7 dni. W dużym uproszczeniu.
Dzięki za informację o tych ofertach, przyjrzę im się bliżej. Pozostałym czytelnikom na pewno też się przyda 🙂
Pozdrawiam 🙂
Chyba nie wiesz o limitach w koncie, które przy rozsądnym korzystaniu są darmowe, a nawet można na nich odrobinę zarobić. Dwa banki dają takie limity bez prowizji za udzielenie oraz nie pobierają odsetek, jeśli w ciągu miesiąca kalendarzowego zadłużenie jest nie dłuższe niż 7 dni w jednym banku i 10 dni w drugim.
Cześć Hanka
Faktycznie umknęły mi te oferty. Odrobiłem połowę pracy domowej i wiem, że oferta do 7 dni jest dostępna w Millenium. A jeśli mógłbym Cię prosić o podpowiedź co do banku, w którym jest 10 dni bez odsetek? I co masz na myśli mówiąc, że można na nich zarobić?
Pozdrawiam, Bartek 🙂
ładnie i czytelnie opisane, dzięki za bardzo ciekawy artykuł, który rozwiał wszelkie wątpliwości 🙂
Wszystko rzetelnie opisane – tak jak ma być, dzięki takim recenzjom potencjalni klienci są w stanie podjąć w miarę obiektywną decyzję.
Cześć
Dzięki za miłe słowo 🙂 o to mi chodziło! Opisałem już produkt, z którego jestem zadowolony. Dodatkowo pokazałem, jak z niego korzystać najlepiej. Uznałem więc, że warto pokazać, że to nie musi być drogie 😉
Pozdrawiam, Bartek
Mam pytanie:
U ciebie wyszedł redyt odnawialny tanio, fakt. Ale w przypadku gdybym chciał np w sierpniu 2015 wziąć kredytu np 1000 zł przy limicie 3500zł, rozumiem że odsetki są liczone za każdy dzień co miesiąc. Zatem jeśli we 1 dnia września, p mojej skromnej wypłacie ,spłacę 100 zł to na koniec września mam odsetki (9.99%) od 900 zł x % x 30 dni – w uproszczeniu.
i tak co miesiąc: pazdziernik 800x%x31dni….
Podsumowaując: od sierpnia 2015 do maja 2016 koszty to 69 zł za uruchomienie kredytu odnawaialnego wartego 1000zł + odsetki 45,98 = ok 115zł, analogicznie kredyt gotówkowy na ten sam okres (10%), to koszty: 50 zł prowizja + odsetki: 46,60=ok. 97zł
Niby elastycznosc odnawialnego rekompensuje 18zł różnicy. Jednak różnica ta będzie znacznie większa na niekorzyśc odnawialnego ponieważ jego zasada jak rozumiem jest taka: mam 1000zł w sierpniu, wpłacam 1 wrzesnia 100zł, odestki mam liczone najpierw na koniec pazdziernika za 1000zł: odsetki = ok. 9zł. Wówczas moja spłata 100zł rozksięgowywana jest: 91 zl na kredyt a 9zł na odsetki.
Wówczas moje odsetki wzrosną o ok. 2 zł…finansowo bardziej opłaca się kredyt gotówkowy. Czy się mylę?
Cześć Sawik156
Wszystko ok przy założeniu, że mając uruchomiony kredyt odnawialny na 1000 zł, już od pierwszego dnia wykorzystujesz całe 1000 zł. Wtedy faktycznie, po miesiącu masz naliczone odsetki za ten 1000 zł (9,99% w skali roku), czyli około 8,3 zł. Spłacasz 100 zł, więc kolejny miesiąc masz liczone odsetki za 900 zł itd. itd.
Taka sytuacja jest kompletnie nieopłacalna.
dlatego ja absolutnie odradzam korzystanie w ten sposób z kredytu odnawialnego, o czym zresztą już kiedyś pisałem. W tym przypadku można tylko popaść w spiralę zadłużenia. Gdy potrzebujesz gotówki, której musisz użyć w całości – weź kredyt gotówkowy.
Kredyt odnawialny jest dobry jako rezerwa na rachunku. Na wypadek braku własnych środków w awaryjnych sytuacjach. Na zakup telewizora raczej odpada 🙂
Natomiast jeśli go sobie uruchomisz, ale nie korzystasz – czyli pieniądze czekają na Twoim rachunku, ale Ty masz na tyle własnych, że nie pobierasz pieniędzy z kredytu – wówczas w ogóle nie naliczają się odsetki.
Mam nadzieję, że rozwiałem wątpliwości 🙂
Pozdrawiam, Bartek.