Transakcje kartą debetową we Francji – rozliczenie na rachunku PLN

Transakcje kartą debetową we Francji – rozliczenie na rachunku PLN

W sobotę 20 czerwca wróciliśmy z Darią z wakacji we Francji. W niedzielę napisałem Wam, jakie ciekawostki związane z płatnościami kartowymi przywiozłem z urlopu. Przeczytasz o nich w tym artykule:

Płatność kartą we Francji – wakacyjne ciekawostki

Wspomniałem tam o pewnym „eksperymencie”, który zrobiłem podczas wyjazdu. Dzięki wynikom (dość nieoczekiwanym), mogę Wam pokazać różnice, jakie pojawiają się przy rozliczaniu zagranicznych transakcji kartami płatniczymi.

Wszystko dzięki przykładowi dwóch różnych banków, z których usług skorzystaliśmy.

Zobacz, jak przedstawia się cała sytuacja:

Zabrałem ze sobą tylko gotówkę i karty do rachunków bankowych w PLN

Na tych wakacjach wyjątkowo nie postąpiłem tak, jak opisywałem to w artykułach:

Jakie konto walutowe na wyjazd za granicę? – e-mail od czytelniczki

Konto walutowe z kartą debetową… czyli kolejny sposób na płacenie za granicą

Dzięki temu mogę Wam pokazać, jak wygląda rozliczenie transakcji kartowych w przypadku, gdy nie korzystamy z konta walutowego.

Na moje wytłumaczenie powiem tylko, że taka decyzja była spowodowana tym, że potrzebowałem od razu mieć więcej gotówki. Transakcje bezgotówkowe i wypłaty z bankomatu zdarzyły się okazyjnie, więc wpadłem na pomysł przekucia tego w nowy wpis.

Rozliczanie transakcji walutowych w banku

Jak wiecie, każda transakcja wykonana w walucie obcej, z rachunku prowadzonego w PLN, musi być przeliczona po kursie narzuconym przez bank.

W każdym banku, model rozliczenia transakcji walutowych jest opisany w jakimś regulaminie.

Może to być regulamin korzystania z konta bankowego i usług płatniczych, albo może to być osobny dokument, skierowany na wyjaśnienie sposobu rozliczania transakcji.

Czasami jest łatwo znaleźć takie dokumenty, czasami nie.

Tak, czy inaczej bank musi się trzymać ustaleń. Z tym, że przepisy wewnętrzne mogą się znacząco różnić pomiędzy różnymi bankami.

Taki przypadek zdarzył się właśnie podczas naszych wakacji.

Korzystaliśmy z kart Deutsche Banku i Pekao SA.

W Deutsche Banku zapoznałem się z częścią regulaminu określającą sposób rozliczania transakcji walutowych. W Pekao SA nadal próbuję znaleźć.

Nie mam do nich jednak roszczeń, bo to co stało się na koncie, całkiem mi odpowiada. Dlaczego?

Czytaj dalej:

Sprawdziłem historię rachunków bankowych

Kilka dni po przyjeździe zajrzałem na konta w Deutsche Banku i w Pekao. Znalazłem tam kolejne ciekawostki, które pojawiły się przy rozliczeniu transakcji.

Otóż, w Deutsche Banku nie było zbyt kolorowo. Owszem – wypłata z bankomatu za granicą nie była obciążona prowizją.

Tak powinno być.

Kurs walutowy dla transakcji został zastosowany zgodnie z regulaminem, co sprawdziłem.

Zadziwiła jednak duża różnica pomiędzy dniem wykonania transakcji, a datą rozliczenia. Szczególnie interesująca w stosunku do przypadku, który opiszę dalej.

Kartą Visa od Deutsche Banku wykonałem 2 transakcje:

  • Płatność kartą

Wykonana 17.06.2015 na kwotę 10,60 EUR – w dniu transakcji na koncie pojawiła się blokada na kwotę 44,15 zł. W takim razie kurs wynosił 4,165. Jest to kurs użyty przez organizację płatniczą (Visa) do przeprowadzenia autoryzacji transakcji.

Sama płatność kartą została zaksięgowana na moim rachunku dnia 23.06.2015 na kwotę 45,78 zł. Kurs banku wyniósł więc 4,3189. Jak widzisz, przy tak niedużej kwocie, przy dużej różnicy kursowej, różnica po przeliczeniu jest niewielka: 1,63 zł.

  • Wypłata z bankomatu

Z bankomatu wypłaciłem gotówkę w wysokości 30,00 EUR, dnia 19.06.2015. Tego dnia, Visa zablokowała na moim rachunku bankowym kwotę 125,18 zł. Kurs użyty do autoryzacji transakcji wyniósł 4,1726.

Transakcja została rozliczona 24.06.2015 i na koncie zaksięgowano pobranie kwoty 129,32 zł. Kurs z dnia księgowania transakcji 4,3106. Różnica pomiędzy blokadą, a księgowaniem – 4,14 zł. Tak, jak wspomniałem wcześniej – za tę wypłatę nie zapłaciłem dodatkowej prowizji.

A pamiętajmy, że:

Wypłata z bankomatu za granicą to często jedna z droższych operacji kartowych.

Jak możesz zauważyć, do założenia blokady autoryzacyjnej w banku – w obu przypadkach – organizacja płatnicza Visa użyła dosyć niskich kursów (są zbliżone do średnich kursów EUR w NBP z tych dni).

Jednak rozliczenie transakcji nastąpiło po kilku dniach, po kursie sprzedaży Deutsche Banku.

Stąd też różnice w kwotach pomiędzy blokadą, a księgowaniem.

Kartą MasterCard od Pekao SA wykonane były 3 transakcje:

  • Wypłata z bankomatu

Tą kartą Daria wypłaciła 40,00 EUR dnia 19.06.2015 (ten sam dzień wypłaty, co moją kartą z DB). I tu następuje niespodzianka, o której wspomniałem. Data księgowania jest taka sama. Również 19.06.2015. Transakcja została zaksięgowana tego samego dnia, w którym została wykonana.

A jeszcze lepszy jest kurs zastosowany do tej transakcji:

4,1875 – na koncie zaksięgowano więc obciążenie w wysokości 167,50 zł.

Skąd taki kurs wymiany EUR?

Nie znalazłem jeszcze potwierdzenia w dokumentacji Pekao SA na to, jak dokładnie rozliczane są transakcje kartowe. Nie jest to jednak średni kurs Pekao SA z tego dnia. Prędzej będzie to średni kurs organizacji płatniczej.

Znalazłem i nieco zdębiałem, ale ok.
Paragraf 97 regulaminu prowadzenia rachunków bankowych banku Pekao SA dla osób fizycznych:

1. Transakcje dokonane w walutach obcych, kartą wydaną do rachunku prowadzonego w złotych są przeliczane w dniu dokonania transakcji z waluty w jakiej transakcja została dokonana na dolary amerykańskie (USD), a następnie na złote, według kursów obowiązujących odpowiednio w systemie MasterCard dla kart Maestro i MasterCard lub w systemie VISA dla kart VISA.

2. Bank obciąża rachunek równowartością złotową kwot transakcji dokonanych w walutach obcych, przeliczonych zgodnie z postanowieniami ust.1.

Gdybym to ja wykonał tą wypłatę z bankomatu na 40 EUR kartą z DB, to zapłaciłbym 172,42 zł.

O 5 zł więcej.

Jednak w tym przypadku, mimo niższego kursu w Pekao, za wypłatę gotówki w bankomacie za granicą pobrano 5 zł prowizji. A więc konto zostało w sumie obciążone na 172,50 zł w związku z tą transakcją.

  • Płatność kartą

Można by przypuszczać, że sytuacja z szybkim zaksięgowaniem transakcji po korzystnym kursie była wyjątkowym przypadkiem. Jednak nie. Transakcje bezgotówkowe wykonane 3 dni wcześniej również zostały zaksięgowane w taki sposób.

Spójrz na obliczenia:

Dnia 16.06.2015 zapłaciliśmy kartą za wjazd na wieżę Eiffla. Koszt wjazdu dla dwóch osób na drugie piętro to 18,00 EUR. Ponownie, transakcja jest zaksięgowana tego samego dnia na rachunku. W przeliczeniu obciążenie konta wynosi 75,47 zł. W związku z tym kurs to 4,1928.

Tego samego dnia, czyli 16.06.2015, kupiliśmy jeszcze kawę w McDonald’s. Za dwie kawy zapłaciliśmy 3,00 EUR, które również zostało zaksięgowane z datą 16.06 na kwotę 12,54 zł. Kurs dla tej transakcji to 4,18.

Mimo, że ten sam dzień, kurs jest już niższy. Płatność za kawę miała miejsce dużo później, więc kurs mógł już ulec zmianie.

Zwróć uwagę na różnice w rozliczeniach transakcji

Jak łatwo zauważyć, różnice pomiędzy tymi dwoma bankami są znaczące. Nie dość, że w Pekao SA transakcje były księgowane tego samego dnia, to jeszcze po korzystnym, uśrednionym kursie. Szkoda, że za wypłatę z bankomatu trzeba było zapłacić 5 zł.

W Deutsche Banku wypłata z bankomatów za granicą jest bezpłatna. Jednak transakcje były rozliczane prawie po tygodniu. Do tego bank stosował swój kurs sprzedaży. Jest to oczywiście dosyć normalna praktyka, jednak uderzyło mnie, że Pekao zrobiło coś zupełnie odmiennego.

Może Ty masz pomysł lub wiesz, dlaczego Pekao tak rozlicza transakcje?

Zwracaj uwagę, jak jest skonstruowana prowizja za wypłatę gotówki z bankomatu

W Pekao SA tak naprawdę prowizja wynosi 2% od kwoty transakcji przy min. 5 zł.

Przy wypłacie o wartości 167,50 zł, te 2% wynosi 3,35 zł. Żeby zapłacić więcej niż 5 zł, wartość wypłaty musiałaby przekroczyć 250 zł.

W przypadku kursu, który wówczas został zastosowany byłoby to przy 60,00 EUR.

Ale już lepiej wypłacić wówczas więcej jednorazowo, niż dokonać kilku wypłat

Jeśli wypłacilibyśmy z Pekao SA dwa razy po 40,00 EUR (czyli w naszym przypadku 167,50 zł), to pobrano by dwie prowizje po 5 zł, czyli jesteśmy stratni 10 zł.

Wypłacając od razu 80,00 EUR po tym samym kursie, wartość transakcji wyniesie 335 zł, a więc 2% prowizji to 6,70 zł.

Jeśli w Twoim banku prowizje za wypłaty z bankomatów są określane procentowo, z określoną kwotą minimalną, sprawdź ile opłaca Ci się wypłacić jednorazowo, żeby zminimalizować wysokość prowizji.

Jakie wnioski z tego płyną?

Łącznie „wypłaciliśmy” kartami debetowymi kwotę 101,60 EUR. Po rozliczeniu transakcji zapłaciliśmy za to 430,61 zł (uśredniając te wszystkie transakcje razem, można przyjąć kurs 4,238) plus 5 zł prowizji za wypłatę z bankomatu. Czyli razem 435,61 zł.

Nie jest źle. Spodziewałem się, że będzie dużo gorzej.

Fakt, że tak naprawdę nie wypłaciliśmy bardzo dużo

Przy takich kwotach, nawet spora różnica w kursie daje zaledwie kilka złotych różnicy przy rozliczeniu transakcji. Jednak, jeśli planujesz wypłacać z konta w PLN większe kwoty za granicą, możesz być bardziej stratny.

Jak mogłeś zauważyć, wszystko zależy od banku i tego, w jaki sposób rozlicza on transakcje walutowe kartą. W niektórych będzie się to odbywało na dobrych warunkach, a w innych już niekoniecznie.

Zabezpiecz się przed wyjazdem

Aby uniknąć rozczarowań, lepiej zabezpieczyć się wcześniej, na przykład otwierając konto walutowe z karta płatniczą.

Szczególnie, jeśli można do niego dokupić walutę po rozsądnym kursie.

U mnie, następny wyjazd odbędzie się już z kontem walutowym, bez zastanawiania się, po jakim kursie zostaną rozliczone moje transakcje. Kupię walutę wcześniej 🙂

Pozdrawiam, Bartek

2 komentarzy

Kilka polskich banków ma w swojej ofercie karty w PLN, na których transakcje walutowe przeliczane są bezpośrednio na złotówki po kursie organizacji płatniczej bez dodatkowej prowizji za przewalutowanie. Takie karty Visa wydaje np. cała grupa Getin. I nie ma znaczenia czy będziemy się posługiwać kartą debetową czy kredytową Getin. Dodatkowo od połowy czerwca aż do końca września trwa w Getin promocja, dzięki której wypłaty z bankomatów za granicą kartami debetowymi zwolnione są z prowizji.
Czyli Twoja wypłata z bankomatu 19.06 30 EUR w Getin zaksięgowana byłaby 23.06 po kursie 4,1839 PLN czyli 125,52 zł (3,80 PLN taniej czyli 2,94% taniej) . Wypłata Darii z tego samego dnia zaksięgowana byłaby przez Getin w kwocie 167,36 PLN. Obie wypłaty bez dodatkowej prowizji za transakcję gotówkową.

Zostaw swój komentarz poniżej!

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

%d bloggers like this: