Jak tanio i rozsądnie korzystać z karty kredytowej?

karty kredytoweOstatnim razem wspominałem Ci o kredycie gotówkowym. Gdy potrzebujesz dużego zastrzyku gotówki, spłacalnego w ratach przez długi czas – to produkt dla Ciebie.

Co jednak, jeśli chciałbyś po prostu płacić za drobne zakupy pożyczonymi pieniędzmi?

A potem możesz spłacić tę kwotę z opóźnieniem?

Dodatkowo, jeśli zastosujesz się do prostych zasad, nie zapłacisz odsetek za taką pożyczkę.

W tej sytuacji, każdy bank podsuwa Ci produkt stworzony do „drobnych” zakupów – karty kredytowe.

Dzisiaj przeczytasz, jakie warunki należy spełniać, aby się nie obciążać niepotrzebnym zadłużeniem. Ponadto dowiesz się, czemu karty kredytowe mają w wielu przypadkach przewagę nad kredytem gotówkowym. A to nie wszystko…

 

Z kartą kredytową nie musisz tracić

 

Wyobraź sobie, że do otrzymania pensji pozostało jeszcze kilka dni. A jak na złość Ty masz okazję kupić coś, co jest Ci potrzebne.

Nie kosztuje to bardzo dużo, więc większy kredyt gotówkowy byłby nieopłacalny.

Jednocześnie brakuje Ci własnych pieniędzy, które mógłbyś przeznaczyć na ten cel.

Albo wolisz zainwestować własne środki w coś wysoce opłacalnego, co daje Ci dobrą stopę zwrotu. A na zwykłe zakupy przeznaczasz dodatkowe pieniądze.

W takiej sytuacji odnajdziesz się mając kartę kredytową. Po to została wymyślona. Jednak, aby nie popaść z nią w totalne długi, należy dokładnie wiedzieć, co robić, żeby nie płacić odsetek. Dzięki temu unikniesz narastajacego zadłużenia.

 

Karty kredytowe są rozliczane w okresach 30-to dniowych

 

Dla ułatwienia przyjmę, że okres rozliczeniowy zaczyna się pierwszego, a kończy 30-go dnia każdego miesiąca. W tym czasie wykonujesz transakcje, które księgowane są na rachunku kredytowym, przypisanym do karty.

okres rozliczeniowy kartyJeżeli są to transakcje bezgotówkowe, to przez te 30 dni, nie są one oprocentowane. Po ostatnim dniu tego okresu generowany jest wyciąg z karty, który wskazuje, ile pieniędzy pożyczyłeś od banku.

Dodatkowo wspomnę, że większość banków oferuje obecnie karty z tzw. grace period

Grace period jest okresem, w którym nadal nie nalicza się odsetek, a po którym musi nastąpić spłata kredytu – zazwyczaj trwa on od 21-25 dni. Czas ten liczony jest po ostatnim dniu danego okresu rozliczeniowego.

 

W praktyce wygląda to tak:

 

Jeżeli wykonasz transakcję bezgotówkową pierwszego dnia okresu rozliczeniowego, to spłacasz ją dopiero po ponad 50 dniach. W tym czasie z własnymi pieniędzmi robisz co chcesz.

Żeby nie płacić odsetek za cały ten okres musisz wykonać jedną, najważniejszą czynność, czyli spłacić dług z danego wyciągu w całości.

Nie może zabraknąć nawet grosza, inaczej za każdą transakcję naliczone zostaną odsetki od dnia wykonania, do dnia spłaty.

 

Ważny termin – dzień końca cyklu

 

Wielu klientom myli się ten termin z dniem spłaty karty. A to bardzo poważny błąd.

Należy pamiętać, żeby do dnia końca cyklu dodać dni, jakie daje Ci bank w ramach tzw. Grace Period. Jest to czas, jaki bank daje Ci na spłatę bieżącego zadłużenia od dnia zamknięcia wyciągu.

I to dzień końca cyklu lub jak kto woli – zamknięcia wyciągu karty – banki często pozwalają wybrać. Spłata karty następuje jednak zupełnie innego dnia.

 

Dzień końca cyklu można poznać dzięki długości Grace Period

 

Załóżmy, że okres ten wynosi 24 dni, a więc w reklamie karty usłyszałeś, że masz aż 54 dni na spłatę swoich zobowiązań (co jest mocno naciąganym sformułowaniem).

Ty chcesz spłacać swoją kartę w okolicach 10 dnia każdego miesiąca, bo tak dostajesz wynagrodzenie z pracy.

Wówczas musisz wybrać datę końca cyklu między 17 a 20 – z tego powodu, że banki zazwyczaj nie dają do dyspozycji wszystkich dni w miesiącu, a jedynie część. Trzeba też założyć pewien margines bezpieczeństwa mając na uwadze fakt, że ilość dni w miesiącach się zmienia.

 

Wyliczenie dnia spłaty względem dnia końca cyklu jest proste:

 

Powiedzmy, że ustalisz datę końca cyklu (zamknięcie Twojego cyklu rozliczeniowego) na 17. Niech najbliższy wyciąg zamyka się 17 sierpnia. Wówczas po dodaniu 24 dni kalendarzowych, wyjdzie Ci…

10 września.

I to będzie Twój ostateczny termin na spłątę długu zaciągniętego do 17 sierpnia.

10 września zapłacisz za to zadłuzenie, a 17 września zamknie się kolejny wyciąg, który możesz spłacić do 10 października.

I tak dalej…

 

Automatyczna spłata karty kredytowej

 

Warto z niej skorzystać, jeśli mamy wybór. Wówczas nie trzeba się przejmować pilnowaniem dnia spłaty.

Jak już napisałem powyżej, po zamknięciu cyklu masz przykładowo 24 dni na spłatę zadłużenia z tego cyklu (wyciągu).

Możesz to zrobić „ręcznie” (zlecić przez Internet lub telefon), ale nie musisz.

Włączając automatyczną spłatę, po upłynięciu Grace period, zadłużenie karty kredytowej za ostatni cykl zostanie spłacone bez Twojego udziału.

 

Możesz ustalić procent automatycznej spłaty

 

Możesz automatycznie spłacić od 5 do 100% zadłużenia z ostatniego wyciągu.

Ja polecam wybór 100 %, bo jeśli spłacisz mniej to od pozostałej kwoty masz już naliczane odsetki. A tego byśmy nie chcieli.

Mankament automatycznej spłaty na 100% jest taki:

Na rachunku, z któego spłacana jest karta kredytowa MUSISZ mieć przynajmniej kwotę pokrywającą te 100% zadłużenia.

Nie może zabraknąć ani grosza. Inaczej…

Spłacasz kwotę minimalną, czyli 5%, a za resztę naliczne są odsetki.

 

Zapewniając wcześniej środki na rachunku do spłaty, wszystko przebiegnie bez Twojego udziału.

 

I jest to bardzo wygodne. Jednak pozostaje ryzyko, o którym napisałem wyżej.

Musisz więc pamiętać o zapewnianiu takiej kwoty na rachunku.

Lub jeśli nie masz pewności, czy uda Ci się utrzymać 100% kwoty do spąłty, ustal limit na 90 %. Albo mniej. Ale musisz wówczas pogodzić się z odsetkami za pozostałą, niespłaconą kwotę.

Idealnie przebiega to w sytuacji gdy masz uruchomiony kredyt odnawialny, co opisałem w tym wpisie:

 Korzyści z połączenia karty kredytowej i kredytu odnawialnego

Wówczas spłata tych brakujących kilku złotych lub groszy będzie pokryta z kwoty kredytu. A ten jest zawsze lepiej oprocentowany niż karta kredytowa.

 

Używając karty kredytowej unikaj transakcji gotówkowych

 

Bardzo ważne jest wykonywanie kartą transakcji, które według powyższych zasad pozwalają uniknąć odsetek.
Są to transakcje bezgotówkowe, czyli na przykład:

  • płatność kartą w sklepie, na stacji benzynowej, czy w restauracji – ogólnie z użyciem terminala płatniczego
  • przez Internet – z wykorzystaniem numeru karty, a nie z użyciem rachunku karty

 

Karty kredytowe nie lubią się z bankomatami – wypłata gotówki jest wysoce niewskazana

 

Po pierwsze pobierane są za to wysokie prowizje.

Po drugie jest to już transakcja gotówkowa, więc naliczają się za nią odsetki.

gotówkaWyjątkową sytuacją zwalniającą z odsetek będzie spłata karty tego samego dnia. Inaczej od wartości wypłaty gotówkowej będą generowane odsetki. Aż do dnia spłaty.

Podobnie rzecz ma się z wykonywaniem przelewów z rachunku karty kredytowej – wysoka prowizja plus odsetki.

Jest jednak pewien trik, który umożliwia wypłatę gotówki z karty kredytowej bez prowizji i odsetek. Więcej o tym znajdziesz we wpisie:

Przekaz bankomatowy – nowe zastosowanie usługi Euronetu

 

Stosując się do tych zaleceń można uniknąć zarówno odsetek, jak i spirali długu na karcie kredytowej

 

Jedynym potencjalnym kosztem pozostaną opłaty za kartę kredytową – często pobierane raz do roku.

Warto przeanalizować taryfę opłat i prowizji dla wybranego produktu. Sprawdź, czy są może jakieś warunki pozwalające na uniknięcie lub pomniejszenie prowizji.

Może to być na przykład warunek wykonania określonej liczby transakcji bezgotówkowych w ciągu roku (lub dowolnej liczby transakcji na określoną sumę).

 

Podsumowując karty kredytowe:

 

  1. Produkt ten jest przydatny dla osób, które potrzebują dodatkowych pieniędzy na drobne wydatki (jednak są w stanie spłacać zadłużenie karty)
  2. Odpowiednie korzystanie z karty ogranicza koszty jej użytkowania. Oczywiście trzeba w to włożyć nieco wysiłku.
  3. Należy kontrolować wydatki i spłatę zadłużenia na karcie. Jeżeli na poważnie myślisz o własnych pieniądzach, musisz mieć świadomość, że taki wysiłek się opłaca.
  4. Kontrolując sytuację działasz tylko i wyłącznie na swoją korzyść.
  5. Możesz unikać prowizji, a także odsetek za pożyczone pieniądze.
  6. Kredyt na karcie może być naprawdę tani, jednak należy pamiętać o „higienie” korzystania.

Na dzisiaj to wszystko. Udostępnij proszę ten artykuł dalej, dzięki czemu nie tylko Ty będziesz wiedział, jak prawidłowo korzystać z karty kredytowej.

Dzięki za wizytę i pozdrawiam, Bartek 🙂