Kredyt gotówkowy – czy i jak wybrać ten najlepszy dla Ciebie?

Kredyt gotówkowy – czy i jak wybrać ten najlepszy dla Ciebie?

kredyt gotówkowyZły i straszny, czy może nie taki groźny, jeśli wiedzieć jak go używać? Zapewne nie raz pracownik banku oferował Ci kredyt gotówkowy – magiczny podarunek od banku, który spełnia wszystkie marzenia?

Banki chętnie pożyczają nam pieniądze, bo to przynosi im zyski. I nie ma w tym nic złego, dopóki nie pożyczają ludziom którzy tego nie potrzebują, na zakup czegoś na co ich nie stać. Czasami kredyt gotówkowy może się przydać, a czasami jest produktem zupełnie niedopasowanym do potrzeb klienta i generuje zbędne koszty.

Wyjaśnię Ci dzisiaj, kiedy lepiej zdecydować się na ten kredyt, a kiedy na zupełnie inną formę. Poza tym, dowiesz się, co może pomóc Ci w wybraniu tego, który będzie dla Ciebie najtańszy:

Zalety kredytu gotówkowego

Jeśli zastanawiasz się nad poproszeniem banku o dodatkowe dofinansowanie i próbujesz zrozumieć co da Ci kredyt gotówkowy, to do jego zalet możesz zaliczyć:

  • Otrzymanie jednorazowego, dużego zastrzyku gotówki – może w pełni pokryć Twoje zapotrzebowanie
  • Przejrzystość spłat – otrzymasz harmonogram, który wskaże Ci ile będzie rat i w jakiej wysokości
  • Stosunkowo nieduże formalności – ograniczona do minimum papierologia, zazwyczaj brak dodatkowych zabezpieczeń
  • Możliwość wyboru długości spłaty zobowiązania – Ty wskazujesz, ile rat chcesz zapłacić

Jednak nie może być zbyt pięknie. W końcu kredyt jest Twoim zobowiązaniem, a dla banku ryzykiem. Mam nadzieję, że wady skutecznie zniechęcą Cię do korzystania z kredytu na spełnianie zachcianek.

Wady kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy nie jest pozbawiony wad – właściwie to jest nimi nawet naszpikowany. Jednak nie chcę Cię tu trzymać godzinami, więc najważniejsze z nich to:

  • Jeden z droższych produktów kredytowych

Wygoda w spłatach i ryzyko banku kosztuje – zazwyczaj podstawowym kosztem jest najwyższa możliwa stopa kredytu konsumenckiego, a to dopiero początek.

  • Wiąże się z nim szereg dodatkowych opłat

Tabele opłat i prowizji dotyczące kredytów są rozległe. Na start do kwoty kredytu doliczana jest prowizja za jego udzielenie. A potem może być jeszcze ciekawiej.

  • Dobry produkt do cross-sellingu

Sprzedaż dodatkowych produktów to obecnie standard – przykładem mogą być ubezpieczenia, które mają zabezpieczać spłatę kredytu.

  • Konieczność terminowych spłat

Z jednej strony dobrze, bo wiemy ile i kiedy, a z drugiej nie ma zmiłuj. Kredyt trzeba spłacać regularnie.

  • Łatwo z nim wpaść w spiralę zadłużenia

Tego hasła nie muszę chyba szeroko objaśniać. Ale lepiej można sobie wyobrazić skutki z pomocą tego wpisu:

21 najlepszych sposobów, aby porządnie wpaść w długi

Kredyt gotówkowy to „dobre” wyjście, gdy:

Faktycznie nagle potrzebujesz zastrzyku pieniędzy. Oczywiście ja polecam odkładanie na czarną godzinę i posiadanie poduszki finansowej. A najlepiej jeszcze kilku dodatkowych kont na konkretne cele awaryjne.

Przezorny zawsze ubezpieczony. Jednak świat nie jest idealny i zdaję sobie z tego sprawę.

Możesz wybrać kredyt gotówkowy, kiedy potrzebujesz dużej gotówki jednorazowo, jednak nie będziesz jej w stanie spłacić od razu. Skorzystasz z rozłożenia zobowiązania w czasie.

Produkty taki, jak karta kredytowa, czy kredyt odnawialny tu nie pomogą, bo wpędzisz się w większe długi – link do artykułów wyjaśniających czemu znajdziesz na końcu tego wpisu.

Jest natomiast głupim pomysłem, jeśli…

Nie potrzebujesz dużej kwoty, tylko szukasz dodatkowych pieniędzy na wyjątkowe przypadki. Tu oczywiście też polecam po prostu oszczędzanie, jednak świadomy niedoskonałości świata, powiem, że lepiej wybrać coś innego niż kredyt gotówkowy.

Albo kartę kredytową – oprocentowanie nalicza się dopiero, gdy użyjesz pieniędzy, a koszty dodatkowe można ograniczyć do rocznej prowizji za użytkowanie. Jednak to mocno niebezpieczny instrument płatniczy.

Kredyt odnawialny też jest niezłym wyjściem – tylko musisz się nauczyć kontrolować stan środków na własnym koncie.

Ale więcej o tym produktach przekonasz się, zaglądając do wpisów, do których linkuję pod koniec dzisiejszego posta.

Kredyt gotówkowy może Cię trochę kosztować

Podstawowym kosztem przy kredycie gotówkowych są oczywiście odsetki – oprocentowanie jest wskazane przez bank w skali rocznej.

Stopa procentowa nie powinna przekroczyć 4-krotności stopy lombardowej ustalanej przez Narodowy Bank Polski.

Jeżeli miałbym porównać z pozostałymi formami kredytów konsumpcyjnych, to pod względem nominalnej stawki oprocentowania jest on zazwyczaj droższy od kredytu odnawialnego i jednocześnie tańszy od karty kredytowej. Ale należy pamiętać, że te produkty różnią się funkcjonalnością, a oprocentowanie nominalne to nie wszystko.

Oprócz odsetek, należy być gotowym na prowizję za udzielenie kredytu – zazwyczaj określoną procentowo. Jej kwota jest zazwyczaj doliczana do wartości pożyczki i jej spłata jest już zawarta w ratach.

Do tego wszystkiego mogą dojść dodatkowe ubezpieczenia, np. od utraty pracy lub życia. Bardzo często brak ubezpieczenia powoduje zwiększenie oprocentowania kredytu.

Wszystkie koszty łącznie są podawane przez banki w postaci RRSO – Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania.

Najtańszy kredyt gotówkowy to…

Ten, który będzie miał najniższe RRSO.

Musisz jednak zwrócić uwagę na przykład reprezentatywny – często znajdziesz go napisanego mikro drukiem na reklamach produktów kredytowych rożnych banków.

Jednak jeśli masz podobne przykłady – tj. dwa banki podają przykład dla takiej samej kwoty kredytu – możesz porównać RRSO.

Dzięki temu dowiesz się, gdzie warunki są teoretycznie lepsze.

Piszę teoretycznie, ponieważ każdy klient to indywidualny przypadek i wobec dwóch osób mogą zostać zastosowane dwie różne wysokości oprocentowania, czy prowizji za udzielenie.

Możesz tez skorzystać z kalkulatorów kredytowych na stronach banków lub z porównywarek kredytów.

kalkulator kredytowy

Kalkulator kredytowy może być pomocny w podjęciu decyzji, ale…

Nie jest doskonały.

Kalkulator kredytowy na stronie banku będzie uwzględniał większość parametrów, które określają koszt kredytu w danym banku.

Będzie on dokładniejszy, jednak nadal nie idealny – w ogólnych wyliczeniach zawsze brakuje indywidualnej sytuacji kredytobiorcy – zdolność kredytowa, źródła dochodów, historia w BIK etc.

Kalkulator kredytowy dostępny w porównywarce finansowej pozwoli Ci łatwiej określić, który bank wybrać. Teoretycznie jest w stanie wskazać Ci najtańszą opcję dla kwoty, którą potrzebujesz spłacić w wybranym czasie.

Jednak może nie uwzględniać wszystkich parametrów, czy dodatkowych kosztów.

Wcześniejsza spłata kredytu

Praktycznie każdy kredyt gotówkowy można spłacić wcześniej – w całości lub częściowo.

W praktycznie każdym banku da się to zrobić bez dodatkowych kosztów. Ba, możesz ubiegać się o proporcjonalny zwrot poniesionych kosztów.

Spłacając kredyt wcześniej jednocześnie oddajesz bankowi mniej pieniędzy – lwią cześć całości spłaty stanowią odsetki naliczone od pożyczonej kwoty, rozłożone na cały okres kredytowania.

Spłacając kapitał przed czasem, pomniejszasz należne od niego odsetki dla banku co skutkuje mniejszą kwotą spłaty – w stosunku do pierwotnych założeń umowy.

Niektóre banki oferują kredyt online

W nawiązaniu do tego, że kredyt gotówkowy można stosunkowo łatwo otrzymać – wiele banków oferuje ten kredyt online.

Poprzez bankowość internetową.

Oczywiście warto uważać, ponieważ banki, które stosują „specjalne” oferty dla klientów online stosują uproszczone wyliczenia. Możesz więc mieć ofertę, która znacznie przewyższa Twoją zdolność kredytową.

Albo odwrotnie – masz dużą zdolność, ale szybka oferta przez internet opiewa na niskie kwoty kredytu.

Warto uważać na emocjonalne podejmowanie decyzji, gdy masz dostęp do kredytu online. W uproszczonym trybie wnioskowania faktycznie szybko otrzymuje się wpłatę, a jak się rozmyślisz to bujanie się z odstąpieniem od umowy zajmie Ci więcej czasu.

kredyt online

Szybka pożyczka to nie najlepszy wybór

Szybka pożyczka bez BIK? Chwilówki na dowód, czy pieniądze z pożyczkomatu?

Jak dla mnie, już same reklamy szybkich kredytów nie zachęcają do nawiązania bliższych relacji. Może banki nie zawsze oferują nam najlepsze warunki, jednak ich działalność jest lepiej regulowana.

Normalny bank nie chce udzielić Ci kredytu?

To brutalne, ale może faktycznie nie powinieneś go brać?

Może tak być na przykład dlatego, że:

  • Miałeś już problemy ze spłatą wcześniejszych zobowiązań
  • W ogóle nigdy nie brałeś żadnego kredytu i nie masz historii w BIK – bank boi się Tobie zaufać.
  • Może Wasze dochody są zbyt niskie, żeby pokryć comiesięczne koszty spłaty tego zobowiązania.
  • Może zawsze starałeś się wykazywać minimalne dochody, aby płacić niskie podatki, a teraz nie masz dowodów na swoją zdolność kredytową.

Brzmi jak oskarżenia, ale chodzi o to, aby się zastanowić nad przyczynami, zanim skierujesz swoje kroki gdzieś, gdzie szybka pożyczka będzie Cię drogo kosztowała. RRSO w przypadku parabanków potrafi sięgać 3 lub 4 cyfrowych liczb!

Decydując się nad kredyt zastanów się, czy:

  • Czy w ogóle potrzebujesz dodatkowych pieniędzy?

Może to się wydawać banalne, ale zdarza się, że decyzja o wzięciu kredytu konsumpcyjnego jest równie spontaniczna, co decyzja o potrzebie posiadania nowego telewizora, na zakup którego potrzebujemy tych pieniędzy. A może da się odłożyć ten zakup i uzbierać pieniądze z oszczędności?

  • W jakim celu chcesz pożyczyć pieniądze od banku?

Nawiązuję do poprzedniego pytania. Czy cel jest warty tego, aby już teraz wygenerować w swoim budżecie dług i ponosić jego koszty? Czy faktycznie to Twoja potrzeba, czy pragnienie wywołane emocjami (np. podczas rozmowy z pracownikiem banku)

  • Czy jesteś w stanie co miesiąc płacić wysokość raty kredytu?

To bardzo ważna kwestia. Często na stronie banku możesz znaleźć kalkulator kredytowy, który pozwoli Ci sprawdzić orientacyjną wysokość raty. Czy Twój budżet domowy to udźwignie? A jeśli tak – przy okazji wróć do poprzednich pytań i pomyśl, czy przypadkiem tej samej kwoty nie można by było odkładać co miesiąc i kupić pożądany przedmiot z oszczędności – bez niepotrzebnych kosztów i zobowiązań

Inne formy kredytu konsumenckiego

Pamiętaj, że kredyt gotówkowy to nie jedyna forma pożyczki od banku. Jest OK, jeśli potrzebujesz dużej kwoty, którą chciałbyś spłacać w ratach.

Jeśli jednak potrzebujesz czegoś doraźnego, a nadal jesteś oporny przed oszczędzaniem i korzystaniem z odłożonych pieniędzy, to możesz wykorzystać 2 inne formy kredytu konsumenckiego:

  • Karta kredytowa – dobra na niewielkie zakupy, z możliwością odłożenia spłaty w czasie.

Więcej o kartach znajdziesz we wpisach:

Jak tanio i rozsądnie korzystać z karty kredytowej?

Poznaj różnice pomiędzy kartą kredytową, a debetową i korzystaj z nich świadomie.

  • Kredyt odnawialny – który może służyć jako zabezpieczenie na koncie

O nim też rozpisałem się w dalszych wpisach:

Kredyt odnawialny w rachunku – przydatny czy niebezpieczny?

Ile kosztuje kredyt odnawialny – moje podsumowanie

Masz więcej pytań o kredyt gotówkowy?

Śmiało pisz w komentarzach lub zajrzyj na profil na Facebooku i tam daj znać! Jestem do Twojej dyspozycji.

Pozdrawiam, Bartek


Polub moją stronę Bankowość Domowa na Facebooku

Bankowość DomowaJeśli spodobał Ci się ten wpis, udostępnij go swoim bliskim, zostaw mi lajka lub po prostu komentarz. Jeśli masz pytania lub osobistą uwagę – po prostu napisz do mnie. Każda z tych rzeczy to może być mały krok dla Ciebie, ale będzie on wielkim skokiem w mojej motywacji do dalszej pracy na blogu!

Zostaw swój komentarz poniżej!

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.