Ile kosztuje kredyt odnawialny – moje podsumowanie

Dużo pisałem ostatnio na temat kredytu odnawialnego. Uznałem jednak, ale mogło zabraknąć Ci pewnych szczegółów. W związku z tym napisałem jeszcze trochę. Uznałem, że mogłeś stwierdzić – „OK, całkiem ciekawy produkt bankowy, ale ile taki kredyt odnawialny kosztuje?”

Postanowiłem więc zajrzeć na swoje konto bankowe w Deutsche Banku, gdzie mam już kredyt odnawialny od 2 lat. Sprawdziłem historię konta i sam mocno się zdziwiłem.

Nie robiłem tego wcześniej i byłem w szoku, gdy zobaczyłem, ile przez ostatnie 12 miesięcy zapłaciłem za korzystanie z kredytu odnawialnego! Nie spodziewałem się takich kwot.

Czytaj dalej, by poznać szczegóły mojego odkrycia.

Poza tym dowiesz się:

  • Jakie są obecnie prowizje za uruchomienie lub przedłużenie kredytu odnawialnego w kilku polskich bankach,
  • Po raz kolejny, dlaczego warto korzystać z linii kredytowej w rachunku z głową,
  • Gdzie można uruchomić ten produkt bankowy na promocyjnych warunkach.

Odpowiadając na pytanie: właściwie ile ten kredyt odnawialny kosztuje?

 

Mówię – to zależy od trzech rzeczy. Przede wszystkim masz do czynienia z dwoma źródłami kosztów:

  • Prowizja za uruchomienie/odnowienie kredytu
  • Odsetki wynikające z korzystania z podstawionego limitu kredytowego

A trzecim czynnikiem wpływającym na to, ile ostatecznie za to wszystko zapłacisz, jest Twój zdrowy rozsądek (lub jego brak).

Prowizja za uruchomienie kredytu odnawialnego

 

Bank pobiera prowizję zawsze przy uruchomieniu kredytu odnawialnego w Twoim koncie. Rzecz jasna, od czasu do czasu zdarzają się promocje, dzięki którym możesz taki produkt uruchomić bez prowizji na start.

Każdego kolejnego roku, bank pobiera prowizję za odnowienie umowy kredytu odnawialnego. Zazwyczaj jej wielkość jest określona tak samo, jak w prowizji za uruchomienie.

Pisałem również o tym, jak można spróbować uniknąć tej opłaty (przynajmniej w jednym banku):

Jak kształtują się prowizje za kredyt odnawialny w kilku polskich bankach

 

Z racji tego, że niektóre banki mają kilka propozycji opłat za kredyt odnawialny w koncie, podaję prowizje w wariancie najprostszym konstrukcyjnie:

Koszty kredytu odnawialnego

 

Jakie wnioski płyną z tego zestawienia?

Otóż, jak możesz zauważyć, zazwyczaj prowizja za odnowienie kredytu jest pobierana w podobnej kwocie, jak przy uruchomieniu. Poza tym, widać, że obecnie niskie oprocentowanie kredytów, banki odbijają sobie na prowizjach.

Zobacz:

mBank pobiera obecnie 69 zł za uruchomienie kredytu. Jeszcze miesiąc temu było to 55 zł. A trzy lata temu, prowizja wynosiła 25 zł.

Alior Bank pobiera aż 75 zł. To już całkiem sporo, szczególnie, jeśli interesuje Cię tylko kwota minimalna 500 zł. Wówczas prowizja stosunkowo wynosi 15% kwoty kredytu.

Słabo, prawda? Łatwo się pokusić wówczas o większy limit „bo przecież prowizja się nie zmieni”. Jednak odradzam takie podejście. Bierze się tyle, ile faktycznie może się przydać, o czym pisałem w poprzednim artykule.

 

Mój kredyt odnawialny uruchomiłem w Deutsche Banku

 

Ja osobiście, przeniosłem swój kredyt odnawialny do Deutsche Banku. Było to 2 lata temu i od tego czasu opłaty się nie zmieniły.

Zauważ, że rocznie mój kredyt odnawialny kosztuje 20 zł. Mając 1000 zł limitu kredytowego na koncie właśnie tyle płacę. Jeśli bym zwiększył kwotę, to prowizja naliczałaby się już procentowo.

Deutsche Bank zwiększył ostatnio prowizję i wymagania dla karty debetowej do rachunku. Początkowo myślałem o rezygnacji z ich usług. Jednak to, ile mój kredyt odnawialny kosztuje w Deutsche Banku, przekonało mnie do pozostania z tym bankiem.

Moja roczna prowizja za kredyt odnawialny

 

Jak często korzystam z kredytu odnawialnego?

 

Praktycznie w każdym miesiącu zdarzy mi się dzień lub dwa, kiedy potrzebuję tych pieniędzy. Głównie wynika to z faktu, że własne pieniądze w dużym stopniu trzymam na kontach oszczędnościowych lub lokatach. Część z tych kont ma specjalne przeznaczenie.

W razie, gdy skorzystam z własnych środków, uszczuplam kwotę dostępną z kredytu, a następnie w wolnej chwili uzupełniam braki z konkretnego rachunku.

 

Oprocentowanie kredytu odnawialnego

 

Obecnie (maj 2015) kredyt odnawialny jest stosunkowo niedrogi, ze względu na wysokość stóp procentowych NBP. W większości banków produkt ten jest dzisiaj oprocentowany na 10%.

Nie jest to jednak liczba, do której warto by było się przywiązywać ze względu na częste zmiany stóp procentowych.

Stąd też prawdopodobnie wynikają rosnące prowizje za udzielenie i odnowienie kredytów – każdy bank chce zarobić.

Poniżej przedstawię, ile płaciłem odsetek za mój kredyt w Deutsche Banku w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Przypominam więc, że w tym czasie stopy procentowe wielokrotnie zmieniały swoją wartość.

 

Ile kosztował mnie kredyt odnawialny w ciągu ostatnich 12 miesięcy?

 

Przez ostatnie 12 miesięcy suma odsetek za korzystanie z kredytu odnawialnego wyniosła mnie 6,41 zł.

Dokładnie tak – 6,41 zł!

Mało prawda? A korzystam z kredytu odnawialnego cały czas. Jednak służy mi on jako zabezpieczenie, tak jak zresztą opisywałem to w poprzednim wpisie.

Kredyt odnawialny kosztuje niewiele

Są miesiące, gdzie odsetki przekraczają 1 zł. Wówczas skorzystałem z większych kwot niż zazwyczaj i prawdopodobnie przez kilka dni.

Rzecz jasna nie wolno zapomnieć o prowizji za odnowienie, która w Deutsche Bank Polska wynosi wspomniane już 20 zł (lub 2%).

W związku z tym, za rok posiadania kredytu zapłaciłem bankowi 26,41 zł.

Dzięki temu:

  • Nie przejmowałem się, czy na zakupy w sklepie nie zabraknie mi 2 złotych na koncie,
  • Wszystkie moje polecenia zapłaty, czy zlecenia stałe były realizowane terminowo – bo nie zabrakło 2 zł na rachunku bankowym,
  • Mogłem zlecić ważne przelewy czy opłacić usługi na których mi zależało (skorzystać z okazji) nie zwlekając – własne pieniądze przelewałem następnie z kont oszczędnościowych w spokojnej chwili.

Korzystając z kredytów musisz kierować się rozsądkiem

 

Krótko mówiąc – zapłaciłem 26,41 zł za swój komfort. Ale należy pamiętać, że było to tak tanie, ponieważ robiłem to z głową.

Gdybym kupił sobie w jednym miesiącu telewizor za 5 tysięcy złotych, korzystając z kredytu odnawialnego (gdybym miał taki limit), to kapitalizacja odsetek w przedstawionej Wam historii rachunku wyglądałaby smutniej.

Uruchomiłem jednak tylko tyle, ile faktycznie potrzebuję w awaryjnych przypadkach i ile jestem w stanie spłacić.

 

W którym banku kredyt odnawialny kosztuje niewiele?

 

Możliwe, że masz konto w banku, gdzie ten produkt jest niedrogi, albo w promocyjnej cenie. Jeśli szukasz czegoś takiego, to może przydadzą Ci się poniższe linki:

  • Kredyt odnawialny w Deutsche Banku – nie ma tam obecnie promocji, ale po otwarciu konta, na przykład dbNET, możesz uruchomić taki kredyt jak mój, płacąc naprawdę niską prowizję. Przypominam, że jest to 2% od kwoty kredytu, z minimalną opłata 20 zł.
  • Bank Smart – posiadacze rachunków w tym banku, mogą wystąpić o uruchomienie kredytu odnawialnego w koncie – bez prowizji – o ile będzie to limit do 3900 zł. Za to nowi klienci, podczas otwierania konta osobistego, mogą również wnioskować o otwarcie kredytu – wówczas zapłacą prowizję 1,5% – bez kwoty minimalnej. Wobec tego za udostępnienie 500 zł, zapłacisz tylko 7,50 zł.

Oczywiście, to oferty na start – jednak, gdybyście w przyszłym roku chcieli uniknąć prowizji za odnowienie, to są na to sposoby. Nie wszędzie muszą zadziałać, jednak na przykład w mBanku się udało. Zobacz, w jaki sposób:

 

Podobał Ci się ten wpis? Zapisz się na mój newsletter, a będziesz otrzymywać informacje o nowościach na bieżąco.

Dzięki za wizytę i pozdrawiam 🙂
Bartek